美国一个为理财顾问提供财经资讯的网站，今年初访问了多位财务策劃专家，他们都需要面对较年长的客户，为他们及家人规劃财富，笔者将这些专家意见总结了以下七项时常发生在年长客户身上的理财误差。

　　（一）缺乏真实退休预算，很多人计算退休需要只是根据平常支出模式而粗算，并非真正预算，当中最基本需要分清必需支出及可选择性的支出，例如基本生活费及仍需偿还的债务是必须支出，可选择性支出包括旅行及消閒活动等。假若退休后仍然有工作或收入，如需要交物业税或薪俸税，也应该要準备，否则到时便会失了预算而影响财富组合表现。

　　（二）大部分人都期望投资能够低风险，高回报及具备灵活性，事实这三项特点并不能够在同一类投资资产中出现，所以需要为不同时间或需要而选择适当投资理财工具。

　　（三）大家有否看过一些比较不同类型资产长线回报的图表，通常股票类资产长线回报都会佔优，但这些图表是假设投资者能够长期持有，但退休后没有收入但必须要支出，有机会面对必须提取生活费而导致组合价值受影响，所以退休后的投资组合应具备平稳收益及长线增值，不要只看回报。

　　（四）退休的生活不应只专注在资产价格变化，健康的退休生活必需心理上都要有準备，所以有些人只準备了退休金，已没有退休心，结果导致生活不开心，失去生活动力，切记要注意个人情感需要。

　　（五）对於没有工作入息的退休人士来说，投资需要考虑清楚所面对的风险，除了投资风险以外，另一种对退休人士有长远影响的风险是通胀影响，所以需要控制存放适量的资金在银行，作用不是为收取低於通胀的利息，而是令自己安心，但过多现金会令组合投资效率降低，需要适可而止。

　　（六）大部分和钱有关的决策都是如何能够创造更大收益，但退休后必需注意资产组合需要能攻能守，因有一些支出对年长人士来说是必然避不开的，只是难以预计何时发生，主要是跟患病和逝世有关，年纪越大，身体越差，医疗支出越多，如没有适当医疗保障，自然会导致投资组合价值被蚕食，另外寿命较预期长或短都会导致失预算，而人寿保险及年金计劃正是针对这些需要而出现，在不同人生阶段，都应该配置这些方案在财富组合之中。

　　（七）退休金是让自己享受生活的资本，但有些长者为了想多照顾后人而降低自己的生活需要。假若是个人需要的现金流，应该是稳定收益为主，相反为后人所作的安排，应能够长远平稳增值，所以为自己和家人安排生活，需要不同的理财工具，这便是分派财富的规劃，不要混乱了。

　　以上七项是对退休人士来说，容易出现的错误财务决策，你有没有犯上述错误呢？

　　（作者为独立理财教练，著有多本个人理财书籍）