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保险教室/多元财务策劃 应对经济风险/富卫香港及澳门首席精算师 余栢坚

2019-10-14 04:23:37大公报
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  中美贸易战扰攘了多时,而且不断升级,引发全球金融市场动荡,对香港的经济影响亦逐渐呈现及扩大,加上外围多个不明朗因素,经济下滑的程度会有多深、将波及的範围会有多广、历时会有多长等仍是未知之数,要将影响减低,甚至可能逆市而上,一个多方位的财务策劃就变得非常重要。

  健康理财

  健康的理财方式有助我们成功实践财务策劃。要增加收入或储备,简单原则莫过於开源节流,或许我们现时还未受到经济下行的直接影响,但还须保持危机感,维持一个健康、平衡的收支。而债务亦应该优先处理,尽可能避免资产负增长;以往的“月光族”,现在或要考虑减少不必要的开支,甚至发掘其他额外收入来源,并将之储起。

  储钱当然储得越多越好,但仍要量力而为,免得令自己资金压力太大以致不能持之以恒。若能记录开支,清楚自己的钱花在何处,有助更清晰知道哪些开支可以减省。收到薪金后,最好养成“先储蓄、后消费”的习惯,不要等到月尾有剩才储。另外,一般而言,最好至少留有三至六个月的总开支作流动现金,以备不时之需。

  转移风险

  除了基本的储蓄外,保险亦是财务策劃常用的工具,有助转移财务风险,例如人寿保险可以保障被保人离世后为家人带来的财务风险,而住院或危疾保险等就能支援被保人在病患期间所产生的医疗或生活开支。在财富增值方面,尤其是在经济下行期间,股票基金等较高风险投资的表现未如理想时,具储蓄功能的人寿保险就能发挥其长线投资的功用,平衡风险。若选择有保证回报的人寿保险计劃,既可为财富增值,又可以同时提供人寿保障。

  人寿储蓄计劃种类繁多,有的则重人寿保障,要到保单后期才有机会累积一定的可提取金额;有的针对短期储蓄目标,保单年期可能只有数年,不宜作终身人寿保障;还有的可以一直滚存,传承至下一代甚至更多代……所以投保前要先清楚自己的目标,注意计劃年期、供款年期、保证或非保证红利派发及保单条款等细节,确保计劃适合自己的需要。

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