政府退休三宝 自製长粮到终老

▲由政府推出的保单逆按、安老按揭以及香港年金三样产品，都可以向申请人士提供终身收入

　　退休没有收入后，单靠储蓄总会有花完的一天，那到底要如何应付日后生活开支？现时政府为鼓励市民自力筹谋退休生活，香港按揭证券公司（HKMC）旗下的“退休三宝”，保单逆按揭、安老按揭，以及香港年金，为退休人士自製长粮。若申请人为65岁男性，手持2500万元市值物业，并有身故赔偿200万元的寿险保单，以及投入300万元购买年金，通过以上三个计劃，每月可得收入超过5万元，并一直保持到终老。

　[大公报记者]　\&王嘉杰\&

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　　人们都希望长命百岁，不过长命亦有长命风险，就是在逝世前已经将储蓄花完。没有收入，积蓄逐渐减少，长寿却换来晚年要为生活而烦恼。为此，市面上愈来愈多标榜终身出粮的理财产品，当中由政府推出的保单逆按、安老按揭以及香港年金最为知名，三样产品都可向申请人士提供终身收入。

　　政府产品风险较低

　　虽然三种产品都是由政府推出，相信出现无法支付的风险较低，不过要留意的是，保单逆按和安老按揭，与香港年金性质是有不同。保单逆按和安老按揭，以申请人的资产（寿险保单或物业）作抵押借款，提供借款的形式向申请人支出终身收入，一般而言申请人可以终身不还款，但有关资产会在申请人逝世时转为由政府持有并出售，除非后人清还过去申请人所得的收入连同利息。

　　至於年金，则是保险形式去取得终身收入，投保人一次过缴付保费，换取每月入息，直至终老。香港年金设保证期，保证会起码派发已缴保费的105%，如果投保人不够长命，在保证期内身故，其“指定受益人”可继续领取未派发期数的保证金额，直至保证期完结。

　　如要计算申请人通过以上三个产品每个月可以得到多少收入，就要视乎申请人用作抵押的物业或保单，以及投保年金的金额而定。目前安老按揭为1500万元以上的物业，最高估值为其楼价的6成，而2500万元以上的物业一率估值为1500万元。如果申请人为60岁，将其自住价值2500万元的物业抵押安老按揭，选择终身领取收入，对应每月可得3万元。至於保单逆按方面，最高接受的身故赔偿不多於1500万元，例如一份价值200万元的寿险保单，在定息计劃下，65岁男性申请人每月可得3157元收入。

　　至於年金方面，申请人最低投保门槛为5万元，最高为300万元，如一名65岁男士，投保300万元，每月可得收入为17400元。因此，计及以上两个方案，一名持有2500万元市值物业，连同一份身故赔偿200万元的寿险保单，以及投入300万元购买年金的65岁男性，每月可得收入约为50557元。

　　申请年龄限制均不同

　　不过，要留意三样产品申请年龄限制都有不同，其中安老按揭申请年龄门槛最低为55岁或以上，其次是保单逆按揭，60岁或以上可以申请，至於年龄限制最高为年金，只有65岁或以上人士才可以申请。因此，计劃领取终身年金的人士可分阶段在不同年龄层，申请不同计劃。