上星期我到新界北区，与一间妇女中心的30位女性会员分享家庭理财，讨论在不同人生阶段可能会面对的风险及处理方法。大家今日可能都在不同人生阶段，例如可能是在学的（一）年轻成长期；或是刚刚踏足社会工作的（二）经济独立期；或是进入30岁的（三）成年拚搏期；或是开始组织家庭的（四）成家立室期；亦有可能是准备或正在退休的（五）人生收成期。

　　这五个人生阶段未必能够完全代表各位所处的阶段，不过与你所处的状况都总有相类似地方，所以他们所面对的风险都应该可以作为参考，帮助自己管理人生。

　　比较这五种人生阶段，身处其中总会有不同的风险，当中五种常见风险包括身故风险、长寿风险、家人财务需要、个人伤病风险及财产风险等。将这五种风险配对五种人生阶段时，（四）成家立室期所面对的风险类别最多，基本是以上所提过的都是无一幸免。假如你正身处这个阶段，必须尽快检视个人及家庭的理财计划，评估是否已做好各方面的安排，确保风险出现时能够控制损失。而仍未踏进这个人生阶段的话，便要尽用时间优势来管理财富及风险。

　　可惜有些人很明白自己所处的人生阶段及面对的风险，但偏偏因为主观想法，例如过分乐观，而容易做错理财决策或排错次序。

　　所以我在工作坊的第二部分便是和学员透过活动来让他们多了解自己的想法。在工作坊中，我要求学员分为小组，各小组需要讨论如何将四种主要和金钱有关的理财安排排列次序并解释，这四种安排分别是（Ⅰ）购买保障型保险保障；（Ⅱ）为短至中期需要而储蓄；（Ⅲ）为长期需要而投资；还有是（Ⅳ）为今天需要而消费。假设收入不变，以上四项的支出都会互相影响，例如今天消费增加会导致可储蓄或投资金额减少。

　　兼顾储蓄投资消费和保险

　　在讨论活动中，我留意到有些组别的组员的想法都有明显差别，结果小组中不能达到共识的次序。就算有几组可以有一致想法，但各组的想法又可以很不同。只是30人的选择，印象中已经有不少于四个版本的次序。

　　其实以上所提到的四种财务安排：储蓄、投资、消费及保险，都应该是大部分人会做的日常决策，只是在决策过程中未必会同一时间兼顾四种安排的关连而令效果不理想。

　　读者们亦可以想一想，在你来说你会如何为这四种理财安排排列重要性的次序呢？排序以外又如何解释你的次序呢？

　　（作者为家庭理财教育学会会长及认可理财教练，任何查询可发电邮到info@ffei.com.hk）