图：买人寿保险 终身与定期大不同

　　市民在权衡不同保险公司的产品时难免眼花缭乱。安达人寿香港总裁区张明仪道出拣选要点，首先需要考虑经济状况良好、具备充足财力的保险公司，其次是根据投保者自身情况来确定保障范围，以及充分衡量自身的承受风险能力，继以选取“量身定做”个人的保险产品。/大公报记者 蒋去悄

　　选择保险产品时什么因素最重要？区张明仪直言，应优先考虑保险公司背景，因为保险的逻辑是在当下收取保费，并可能在未来的某个时间获取潜在的赔偿，中间的时间跨度可能长达50年、甚至是70年，所以保险公司的经济实力越好，投资者才会越信任其赔付能力，与之相对，新成立的保险公司在推广时也可能更加困难。

　　充分考虑自身需求

　　“我的目标是购买一份保障、一些储蓄型产品，还是将自己的财产传承给下一代？”区张明仪分析指出，投资者宜充分考虑自身需求要点，保险的存在可以帮助降低家人的负担，亦可以将财产传承给家族后代，“由此可见保险的保障内容其实非常多元化，代理人在沟通过程中能知晓客户真正需要什么，进而介绍一款合适的产品。”

　　区张明仪举例说明，若是不需要赡养家人的单身人士，即自己赚钱自己用的简单情况，可以选择买一份医疗险，来覆盖自己的潜在医疗开支，若是单身且需要赡养父母的市民，则建议购入一份储蓄成分的人寿保险。

　　在挑选产品时，亦需参考自身的风险承受能力。区张明仪称，若是风险接受度较高的年轻人，则推荐买入保证回报部分占比偏低的产品，意味着潜在回报率可能会更高，而若是年纪稍大、不希望承担太多风险的客户，也可以增加保证回报部分的比例，“市民需要视乎自己的情况进行选择保险产品。”

　　若是进一步分析人寿保险的投资，其中涵盖定期人寿和终身人寿两大类别。区张明仪解释，定期人寿存在期限的限制，而且并不包含储蓄成分，因此保费较为便宜，而终身人寿在购入后可以保障“一辈子”，通常是指100岁，也有部分保险公司将其延长至120岁（并非普遍情况），其中包含储蓄成分，故此保费也较为昂贵。

　　保障子女 储蓄险或成第一桶金

　　区张明仪提到，定期人寿常见于有小朋友的客户，他们希望在小朋友长大前购买一份保障，比如10年、15年乃至20年，即便长辈不幸遭遇困境，也能有一份保障支持小朋友完成学业，也有部分客户选择为小朋友购买一份终身人寿以作保障，因为储蓄成分可以在小朋友毕业后提取出来购买房产、做生意，为后者的事业提供“第一桶金”。

　　区张明仪认为，两种产品并不冲突，完全可以同时购入，例如先买入终身人寿，随后在有需要时补充一份定期人寿即可。至于在什么时候购入哪一种产品，主要视乎客户需求，若是经济条件不支持较为昂贵的终身人寿，也可以考虑定期人寿，满足最基本的保障需要。