如果拥有正确的知识和远见，许多财务失误都是可以避免的，透过认识以下常见的理财陷阱，有助避免误闯陷阱，建立更健康的财务。

　　（一）透支生活的消费幻象

　　如收入不足以应付不能减少的支出时，有人会利用信用卡免息还款期来提升流动现金水平，可惜情况如持续的话，可能只可以支付信用卡的“最低还款额”，最后当然会深陷债务问题。

　　要改善情况，便要跟随规则，例如以“50-30-20现金流法则”来分配收入，50%收入用作必要开支，30%作为弹性清费，而余下20%可以用作储蓄及投资。

　　（二）没有为退休而尽早开始储蓄

　　不少在职人士都低估了为退休储蓄的重要性。到他们意识到这点的时候，往往已经错失了多年的复式增长机会。

　　忽视的原因离不开都是优先考虑眼前需求，而忽略了未来需要。即使在较早开始的储蓄金额并不多，但小额而持续的供款会随着时间及复式效应而有机会显著增长。

　　（三）没有足够应急储备

　　如果没有应急储备，医疗费用或家庭的突发维修开支等，可能会让财务状况陷入困境。如果没有应急储备，人们通常会依赖信用卡或贷款来支付这些费用。这样会形成一个债务循环。

　　半年生活费作应急储备

　　理想的储备金额一般等同3至6个月的生活费，退休后约等同一年的生活费，储备应该存入银行存款账户或储蓄保单，以低风险及灵活性为主要考虑。

　　（四）对税制缺乏了解

　　对税务缺乏了解可能会导致错失省钱良机，例如可能会忽略免税额或透过扣税产品可以增加可投资资金等，迟一年开始便浪费一年的金钱及时间。

　　（五）做出不理性投资决策

　　基于恐惧、贪婪或市场炒作的投资往往会导致糟糕的财务结果。情绪化的决策会导致人们高买低卖，最终导致财富缩水。成功的投资需要严谨的方法和长远的眼光。

　　如要减少非理性决策，便要减少噪音，不要过度关注市场资讯，亦可以利用分阶段买入及卖出策略来控制投资风险。

　　（六）忽视保险需求

　　有人完全不接受保险，亦有人没有购买足够的保险。以上两种人一旦发生疾病、事故或财产损失，这种疏忽可能会造成毁灭性的财务后果。保险是稳健财务规划的重要组成部分。

　　购买保险时不能只注重保费，而忽略保障，购买后亦要定期检讨，确保能够满足当时的财务需要。

　　（七）忽略遗产规划

　　许多人忽略了遗嘱或遗产规划的重要性，认为它们没有必要或过于复杂。如果没有妥善的规划，资产可能会被遗产认证所束缚，给亲人带来经济和情感压力。遗产规划可以确保您的意愿得到尊重，并保障家人的财务及未来。

　　（作者为家庭理财教育学会会长及认可理财教练，任何查询可发电邮到alvinlam@ffei.com.hk）