图：香港家居保险比较

　　每年台风袭港，家中财物或遭渗水破坏，损失难以估量。台风季节是家居保险的销售旺季，《大公报》综合苏黎世、大新、保诚及OneDegree四间公司的家居保险产品，发现现时家居保险已不只着眼于传统家居财物保障，从传统财物保障扩展至网络购物防诈、太阳能板维修，甚至节能减碳保费回赠等。\大公报记者 邵淑芬

　　要比较家居保险产品，首先一定是看价钱。不计保费折扣优惠的话，单看保费最低的保诚（860元），但约计及保费折扣，其实四者不会相差很远，OneDegree保费最贵，但折后亦不过1197元。

　　村屋独立屋或不受保

　　家居保险两大主要保障范围为家居财物保障及法律责任保障，其中家居财物总保障额，以保诚150万元领先，大新120万元居次，OneDegree的加强计划以100万元紧随其后，苏黎世75万元最低，但提供独家“免找数”紧急维修服务。值得留意的是，楼宇类型限制这项隐形陷阱，保诚仅承保私人楼宇，其余三家则全面覆盖村屋、独立屋及半独立屋，其中OneDegree更承诺“不加额外保费，无需额外核保”。

　　另外要注意的是，家居保险多设自负额（俗称垫底费），即客户需先自垫一定金额之后，余下损失才会获得赔偿，故购买时亦要注意自负额多少。如保诚家居保，因水湿引致损失的自负金额为250元或损失评估总值10%；油漆或／及墙纸损毁事故的自负金额为1000元或损失评估总值10%，两者均以较高者为准。

　　苏黎世亦设自负额，由水湿造成的损毁、台风、风暴、山泥倾泻及地陷造成的每次损失为1000元，其他则为500元。

　　至于大新以楼龄划分，如家居财物遭水损，每宗自负额介乎1000元至1.5万元，或最终赔偿金额之10%（以较高者为准）。OneDegree方面，由台风和风暴引起的家居财物索偿的每项索偿自负额为3000元或损失总额的10%之较高者；水浸造成损失为1500元或损失总额的10%之较高者。

　　除了财物保障外，若铝窗在台风中飞脱击伤路人，又或爆水管殃及楼下单位，动辄数百万元的法律赔偿足以摧毁普通家庭财务。比较四家公司产品，保诚“卓尔之家”以1500万元第三者责任保障领先，其次为OneDegree加强计划的1200万元及大新“乐加家”同等额度，苏黎世则为1000万元。

　　楼宇结构属火险范围

　　此外，墙身、地板、天花、门窗等楼宇结构，以及受保业主购买物业时已有的装修，是属火险（楼宇结构保险）保障范围，因为水浸、火灾、台风等意外而引致的损失可获赔偿。若单位窗户为入伙原装，就属于火险的保障范围，家居保险不受保；若窗户经过业主更换，就属于家居保险的保障范围。

　　当极端天气成为新常态，家居保险已经从“可有可无”升级为“必要开支”。消费者选择时，除比对保费数字，更需解剖三层需求：台风导致的结构破坏靠火险；财物损失归家居保险；新兴风险如网络诈骗则需科技型条款，且要小心选择适合自己保障所需。