图：大部分银行按揭计劃的罚息期为两年，业主可把握机会，每两年便可转按一次

　　近月楼价呈V形反弹，地产代理形容现时的楼市是“卖一单，少一单”，连带最近我们亦收到不少转按的查询。不过，仍有不少人认为，自去年香港加息后，转按似乎没有什麼着数。其实，无论你的按揭计劃是两年前，还是十年前叙造的，转按仍然是利多於弊，就让我们用例子说明：

　　举例12年前置业的徐先生，当时徐先生的按揭计劃非常优惠，全期只需要H+0.7%，上限P-3%，与现时市面上最抵的按揭计劃比较，即H+1.23%，上限P-3%来说，骤眼看，似乎现时转按没有什麼着数。首先，P即是最优惠利率，而P是浮动的，由於两者的上限是一样，因此转按前后并没有差别。其次，H即是一个月银行同业拆息，亦称为HIBOR，十年前H+0.7%比现在H+1.23%的息率的确更低。

　　话虽如此，但以4月3日的HIBOR为1.69%计算，即使徐先生没有转按，实际利率已经是2.375%，与现时按揭计劃的封顶息率相同。更重要的是，现时转按的现金回赠达到历史新高，最高可达到2.1%，即假设贷款额500万元可获得10.5万元现金。

　　除此之外，当年的按揭计劃没有附设高息存款挂鈎户口，此类户口的作用是，只要存放积蓄於银行的活期户口中，即可享有等同按揭贷款利率的利息，上限为贷款额的50%至60%，变相可帮助业主节省至少一半利息支出。

　　现金回赠最大诱因

　　再举一个例子，是两年前置业的黄先生，当年黄先生选用市面上最抵的按揭计劃，全期为H+1.4%，上限为P-3.1%。对比现时最抵的按揭计劃，虽然H+1.23%比H+1.4%优惠，但当时的封顶息率却比现时的低0.1%，这个情况又应否转按呢？答案是转按仍有好处。虽然两年前已有部分银行设有高息存款挂鈎户口，不过如继续选用H+1.4%的按揭计劃，HIBOR要回落至0.875%以下，才不需以封顶息率供款，相信短期内HIBOR回落至一厘以下水平的机会较微。而且，2.1%的现金回赠，足以抵销多年的利息开支。

　　假设黄先生的贷款额尚余500万元，年期尚余20年，假设全期以封顶息率2.375厘供款，转按后全期利息开支增加了5.7891万元，不过现金回赠却达到10.5万元，即扣除全期利息开支后，仍赚4.7109万元。

　　因此，转按的最大诱因，可见是丰厚的现金回赠。而大部分银行按揭计劃的罚息期为两年，业主可把握机会，每两年便可转按一次。最后，转按还有一个好处，就是可更改其按揭计劃，例如加按套现、减少贷款额、变更按揭年期，甚至是除名等，令业主更灵活自主进行财务管理。