图：长期看，银行将明显增强数字化经营理念，并将此作为自身核心竞争力的重要体现 中新社

　　新冠肺炎疫情对银行业的经营理念将产生持续、深入和全方位的衝击。疫情将彻底扭转部分银行此前数字化转型犹豫不决的思想，为银行未来深度转型、开启高质量数字化发展指明了方向。

　　一、数字化转型的四个动因

　　首先，巩固了银行数字化转型理念。从短期看，银行业明显意识到“非接触”式服务的重要性，部分银行的数字化服务短板集中暴露，并直接影响到短期盈利。从长期看，银行将明显增强数字化经营理念，从组织架构、模式创新、技术应用、数据治理等多个方面推进数字化进程，并将此作为自身核心竞争力的重要体现。

　　其次，拓展了银行数字化转型方向。疫情中出现了很多新的金融服务需求。一方面，个人客户对专业化，及时化、个性化的在线服务要求越来越高，对非金融场景中的服务需求愈发广泛。另一方面，公司客户尤其是小微企业客户迫切需要线上化、一站式服务。然而，相比於零售网银和手机银行，对公网银的在线服务效果还不是很好。在此意义上，未来银行可以着力提升零售在线服务能力，同时加快补齐对公服务短板。

　　再次，夯实了银行数字化基础支撑。一方面，疫情加速了用户数据线上化进程，各地政府推出的“健康码”等App推动了用户基础信息与健康数据融合。另一方面，疫情推动了新基建布局，5G移动网络有望加快落地。未来，银行可以通过与政府部门合作，在获得用户许可基础上，加强银证数据互联互通，并基於此提供更加精準的金融服务。同时，银行可以基於5G等基础设施提升在线服务质效。

　　最后，进一步地拓展了银行数字化服务客群。疫情使得以往获取在线服务黏性较低的农村客群、老年客群转变观念，逐渐形成线上化获取服务理念。未来银行在原有客群基础上，可专门针对老年客群、农村地区客群开发数字化产品，进一步扩充数字化经营範畴。

　　二、高质量数字化发展建议

　　首先，找準并明确数字化转型方向。一是将服务自身战略作为金融科技赋能抓手。加大金融科技在理财子公司运营、理财产品线上化营销、理财投资在线谘询等方面的应用力度。二是加快建立金融科技驱动的风险管理体系。以信用卡、个贷、普惠金融等业务为突破口，整合内外部数据，引入机器学习等人工智能模型，构建人与科技有效衔接的风险管理运维模式。三是着力增强移动App协同作战能力。加快网上银行和手机银行两大App迭代优化，逐步推动数据互联互通，建立有效的客户互转通道，形成零售客户线上综合化经营合力。此外，积极探索搭建智慧运营体系，优化运营管理流程，提升运营效率。

　　其次，持续深挖并坚持推进“金融科技＋场景”建设。一是赋予重点区域经营单位金融科技赋能试验田角色。把握政策红利，探索在自贸试验区等实体经济发展新增长极区域建立区块链等金融科技应用平台。大力探索运用金融科技助力绿色、养老、贸易等业务开展。二是围绕关键领域开展“金融科技＋场景”布局。加强与政府部门对接合作，聚焦供应链金融、跨境金融、资产交易与讬管等领域培育战略级场景，加强金融科技平台载体建设及创新产品开发。三是有效促进移动App加快场景拓展。按照金融和非金融两类场景统计App使用率，重点加强“高月活”场景建设，不断提高非金融场景用户转化率。

　　再次，提升金融科技板块运作效能。一是优化业务需求与技术开发对接模式。加快推动IT开发流程可视化。探索搭建标準化需求模板，建立健全需求管理数据标籤库，减少由需求提出到开发落地的中间环节，提高业务需求分发效率。二是基於重点项目建立科技与业务紧耦合的跨职能团队。支持科技部门按照业务条线设立相应处室，鼓励科技人员与业务部门人员组建跨职能团队，实现精益敏捷开发。在软件开发过程中，派遣测试团队全程跟踪参与，提高“开发─测试─应用”效率。三是加快科技“双模IT”转型。按照需求明确性工作和前沿探索性工作两大类型，建立不同的IT工作模式，在做好基础支撑的同时提升数字化创新能力。

　　第四，加快建立有利於金融科技赋能的创新机制。一是建立更加灵活的基於项目制的科技条线考核机制。在科技条线项目制考核中，合理评判科技人员和业务人员的贡献度，允许科技人员分享前台业务收益（前提是参与了相关产品设计及开发）。同时，鼓励行内人员申报金融科技创新项目及相关应用专利，对於技术先进、应用广泛、成效突出的创新项目给予专项奖励。二是积极构建客户体验监测体系。在零售和对公板块分别设立专业用户体验团队，运用金融科技构建用户体验监测平台，推动用户体验监测平台与行内各相关系统对接，实现对用户体验的实时监测和数字化呈现。

　　最后，加强金融科技人才优势，合理安排金融科技资金投入。一方面，从实务需求角度，将金融科技人才细分为技术开发、数据管理、产品设计、系统构建、流程优化、前瞻研究等不同类型，从扎实的技术功底和金融背景、快速的学习能力和应变能力等维度选拔人才。充分发挥分行熟悉当地高校和市场情况的优势，联合分行开展精準金融科技人才招聘，为分行配备必要金融科技人才队伍。探索建立行内金融科技人才认定和评价标準，构建金融科技人才持续评价机制。另一方面，进一步明确金融科技投入方向及预期成效，尽可能保证金融科技投入佔营收比重达到3%以上。在投入方向选取上，合理兼顾基础性和前沿性科技研发需求，以设立金融科技创新奖等形式加大技术创新应用支撑。