上期(8月17日A13版)提及有关以资产水平申请按揭,适合一些拥有充裕资产但未能提供每月入息证明的按揭申请人士,例如是拥有资产的退休人士。除了上期提供的一些资产计法,物业或车位价值亦可作为资产值申请按揭。
港人爱买砖头,若以物业作为资产水平申请按揭,需特别弄清资产“淨值”的计算方法,而银行之间对於资产淨值的计算準则亦有不同。大部分银行只可按有关估值之50%纳入资产值,若果申请人已没有按揭贷款或其他债务需清还,银行可以物业价值之一半作为资产淨值,但若果有关物业尚有未清还之按揭贷款,要计出资产淨值,便需将物业估值之50%再扣减按揭余额。
例如,借款人拥有一个现时估值800万元之物业,尚有按揭余额200万元,可纳入计算的资产值便为200万元(800×50%-200);当中若借款人尚有其他债务,亦需从资产值扣除负债金额方可得出资产淨额。留意若然持有物业之业主不只一人,那便需要按业权持有形式或权益比例再作计算,若是以长命契(Joint Tenant)形式持有,便需先将物业价值扣减一半;若以分权契(Tenant In Common)形式持有,则需按持有业权之权益比例计算资产值。
由於借款人需证明其资产淨值不少於新造按揭物业楼价之100%,以借款人购买一个700万元之单位为例,假设借款人準备以没有按揭之现契物业计算资产水平,他需持有现契物业价值最少达1400万元,按揭成数高达四成;若有关物业资产仍尚有未清还之按揭,假设按揭余额是300万元,他需持有之物业价值最少需达2000万元(2000×50%-300=700),才符合基本审批要求。由於新购物业将属於第二套房按揭,有关按揭成数便由高达四成降至三成,即可获批之按揭金额最高为210万元。
从以上可见这种按揭申请方法之审批要求甚高,对於持有物业收租的退休人士,亦可考虑以物业租金作为按揭申请的入息证明,银行对此审批準则亦不尽相同,较多以租金七折作为收入计算,若果借款人没有按揭在身,作为投资物业的按揭成数最高可达五成。