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楼按明鉴/按保二按大不同(下)\经络按揭转介首席副总裁 曹德明

2020-11-30 04:24:01大公报
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  图:二按一般设有“分段式”利率,即首两至三年息口较低,其后息口较高

  上回(11月16日A13版)提及“按揭保险计劃”与发展商“一按加二按”的楼价限制各有不同,以及申请按揭保险须缴付按揭保险费,今回笔者将继续讲解两者於申请资格、息口及计算压力测试的分别。

  按保审查较二按严谨

  申请按揭保险或二按之前,都必须先经银行批核。按揭保险公司批核程序与银行类近,所需文件包括身份及住址证明文件、工作及入息证明,以及其他债务纪录等。审批时间一般约一至三星期,审批上较银行严谨,另物业必须为自住用途。

  相比起申请按揭保险,申请二按则“先紧后鬆”。申请人先向一按银行申请按揭,待一按银行批核成功之后,借贷人向发展商指定之金融机构申请二按。申请二按大多只需提交一般文件,手续及审查相对较为简单。

  压力测试要求不一

  一般来说,申请按揭保险时整笔贷款都需要通过现时的封顶息率加3厘的压力测试,而新按保则放宽了申请人通过压力测试的要求,若果未能符合压力测试,但仍符合供款与入息比率要求(不超过50%)的情况下,申请人亦能承造高成数按揭,但保费亦会相应地调高。

  至於提供二按之财务机构虽不需要计算压力测试,但提供一按之银行会因风险管理而以一按及二按的息率计算压力测试。二按一般设有“分段式”利率,即指首两至三年息口较低(一般与银行的按息类近),其后息口较高(一般为P+≥1厘),一按银行会以较高息率即P+≥1厘再加3厘计算整笔贷款的压力测试,因此有买家因预算错误而最终未能上会。

  两种按揭计劃各有不同,有意置业人士应衡量自身供款能力,严选适合自己的计劃,如有需要亦可先寻找专业人士的谘询及协助,以了解更多详情。

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