现时拆息按揭（H按）的选用比例达97%，属于主导市场的力量。在美国提速加息的背景下，随着港元拆息（HIBOR）进入升轨，按息亦会在今年有所上升。面对加息周期，供楼人士如何减少加息的影响？本栏尝试浅谈一些对策。

　　现时银行按揭计划普遍提供按揭存款挂鈎优惠，一般是向按揭客户提供一个高存息往来户口，存息与按息一致。换句话说，现时按息约2.2%，存息亦是2.2%，用家将日常储蓄及备用资金存放于高存息户口，便可赚取高存息收入以抵销按揭利息支出，等同降低淨按息。日后按息上升，如升至2.5%，存息亦会同步升至2.5%，若运用这类户口得宜，可以很好对冲加息影响。

　　提存具弹性 利息逐日计

　　上述类别户口的存款上限一般为尚馀按揭额的一半（个别可达60%），即是说，若有投资或生意往来的大额资金停泊在高存息户口，该月以存息收入抵销按息支出后的淨按息可降低多达50%，可见善用按揭存款挂鈎户口有很大的悭息作用。当然，一般供楼人士未必有需要停泊大额资金，以目前平均按揭额约500万元为例，按息2.2%、25年还款期，假设供楼业主于提取按揭当日将备用资金30万元存入高存息户口，并于每月持续存入4000元储蓄，全期以存息收入抵销按息后，淨利息支出可减少达25%，省去金额约达38万元，实际按息等同由2.2%降至约1.68%。

　　此类按揭存款挂鈎户口在提存方面亦具弹性，用家可随时按需要提取存息户之存款，亦可随时将资金再存进户口内，利息按每日户口结余计算。传统来说，只限借款人享有与按息挂鈎的高存息户口，但近年有银行推出可挂鈎多达三人享有高存息往来户口，借款人可选择与其配偶，及／或按揭贷款的抵押人共同挂鈎高存息户口。个别银行更将父母、子女或按揭担保人的共同挂鈎高存息户口纳入范围，户口上限亦为三人。若多于一人挂鈎高存息户口，有关存款金额上限便得平均分配，以存款额上限50%计，三人挂鈎的话，其中两人的上限为17%，余下一人为16%；若以两人挂鈎户口，有关存款上限则各25%。

　　上述挂鈎方式让用家增加机会用尽户口存款金额上限，合共获得更多的高存息回报，较适合一些自身未有用尽或没打算用尽存款金额上限的借款人，又或按揭贷款余额较高，以多人共同挂鈎高存息户口以免浪费配额。但若然借款人本身已常有大额资金需停泊于户口，又或有充裕的储蓄，已很大机会用尽高存息户口金额上限，若平分三人反而会导致自己的配额不足，便应按自己的财务状况及需要作出选择，例如改为选择挂鈎两人，又或毋须选择与他人共同挂鈎户口。