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谈楼说按/按揭存款户口 有助缩短还款期\中原按揭经纪董事总经理 王美凤

2022-07-20 04:24:21大公报
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  图:市场上不同银行均提供各类具有扣减本金作用的按揭存款综合户口计划,用家可根据自身财政运用状况及储蓄习惯作衡量。

  上期(7月4日A13版)提及现时较普及的一款以高存息收入抵销按息支出的按揭存款相连户口,除了赚取高存息收入,在息率向上时期,不少人会考虑降低按揭本金以节省利息。传统上有些供楼人士会在加息时期选择提早部分还款,但此方法欠缺一些弹性,需要在相关罚息期完结后才可进行,当中亦涉及银行收取的手续费。

  市场上另有一款按揭存款综合户口计划,借款人可随时将资金及日常储蓄存放于综合户口,有关存款便等同还款直接扣减按揭本金,利息以按揭余额扣减存款之淨额计算,故存放资金后可享有扣减本金省息的作用。

  此类计划弹性较大,借款人可因应财务状况随时提取或存款金额,按揭利息按每日贷款淨结余计算。除了省息,借款人借着持续性存款,促使按揭本金逐步降低,同步具有缩短还款期之作用。

  这种以扣减本金计算淨额利息的计划,悭息效果不错,以现时平均按揭额500万元、按息2%及30年期为例,假设供款人一开始并维持存放资金20万元于综合户口,然后每月再存入3000元储蓄,全期累计可减少利息达27%约44万元,按揭还款期亦由原先30年缩短6.5年至23.5年,加快完成整个供款历程。若一开始存放金额增至30万元及每月持续存入储蓄增至4000元计,全期累计利息减少多达34%,按揭年期由原先30年缩短至21.7年,省息、抗加息及缩短还款期的效果更为显著。

  留意存入金额上限

  为便于参考及计算,以上例子是按现时按息及息率不变计算,假设未来息率回升,这类计划的悭息成效将更显著。故此,在息率回升周期,用家可多加善用计划之特点及弹性,例如按自身可行之情况增加存入综合户口之金额,当有资金回笼,亦可增加在户口停泊的资金,以加强抗加息作用。

  有一点要留意,此类计划设有存款金额上限,一般定于未偿还按揭额的一半。然而,市场上较少银行可提供此类具有扣减本金作用的按揭存款综合户口计划,用家可根据银行批出之息率及其他优惠条款作比较,并以自身财政运用状况及储蓄习惯作衡量。

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