图：市民在置业时，亦需比较不同银行的按揭计划。

　　上期（见7月20日A13《按揭存款户口 有助缩短还款期》）提及在加息周期可善用按揭存款挂鈎户口抵销加息影响，本文谈及在加息周期选择按揭计划要知道的事。

　　现时市场上银行之间提供的按揭计划不尽相同，大多因应不同贷款额提供分层息率及优惠，用家可以按着自己所需要的按揭额去比较不同银行优惠，最方便是找按揭转介公司帮手，费用全免。例如对于200万元以下较细按揭额的申请，银行之间按息差幅可达0.15厘，货比三家才可掌握至抵按揭优惠。亦有些银行以按揭保险计划用家为目标客户，向按保客户提供高一些的回赠金额，当中给予按保客户的回赠金额对比非按保客户相差可达贷款额之0.05%至1%不等，故此按保用家可仔细了解一些银行为他们提供的优惠。

　　个别H按不设封顶息率

　　比较按揭计划的时候，有两点在加息期需特别留意：

　　其一，市场上有个别拆息按揭（H按）不设封顶息率。换句话说，用家需自行承担因拆息向上甚至抽升而引致按息上升之风险，而并非如一般H按用家享有一个以最优惠利率（P）为基准之封顶息率作为保障。这类计划尤其不建议于加息周期选用，因为拆息波动性较大，在加息周期惯常地早于P上升。例如在对上一次加息周期，2018年期间拆息已显著上扬，而银行最优惠利率（P）于9月前未有上调，当年7月份1个月拆息平均已达1.8%，H按息达3.05%（以当时H+1.25%计），而当时H按之封顶息率普遍低至2.15%（P-2.85%；P：5%），即使拆息上升，H按用家大多仍以封顶息率2.15%供楼；但若果H按没有封顶息率，供楼利息便以上述3.05%计算。

　　拣附设按揭存款相连户口

　　其二，市场上亦有按揭计划是不设按揭存款相连户口（Mortgage Link户口）。事实上，此类Mortgage Link户口已相当普及，市场上不乏银行提供很好的按揭息率之余，亦兼送Mortgage Link户口予客户。而本栏上期已谈及在加息期善用此类Mortgage Link户口可以有很不错的悭息效果，尤其对于日常有储蓄习惯或备用资金的按揭用家，建议可选用附有Mortgage Link户口的按揭计划。需留意的是，现时银行提供Mortgage Link户口的最低贷款额要求由70万至300万元不等，用家可先行比较银行优惠。