一般置业人士可能只关注置业的首期及供款开支，而忽略了个人信贷纪录对按揭申请的重要性。

　　银行审批按揭申请时，除了考虑申请人的入息外，还会参考申请人过往的信贷纪录。一般在获得申请人书面同意后，银行便会向信贷资料机构索取信贷报告，以了解申请人过往及现时的信贷状况、信贷评分及各类贷款的信贷额使用情况。

　　信贷报告一般会显示申请人下列信贷资料：银行及其他财务机构的信贷帐户，如私人贷款、循环贷款及信用卡等以及相关贷款额，甚至所持有的其他按揭宗数。信贷资料库亦会以相关纪录为申请人评估信贷评级。若申请人信贷评级良好，财务机构考虑批出较佳按揭条款的机会相对较大。

　　银行在了解申请人信贷情况及初步计算按揭供款后，便会计算申请人总供款佔入息比率是否超出指引的上限规定，若在计算后该比例超出规定，有关的按揭贷款额便有机会被调低，甚至不批核按揭贷款申请。

　　另外，如申请人过往没有準时还款或现时债台高筑，均有机会被记录在信贷报告中，银行或会因此收紧贷款条件批核。因此，在决定置业前，除了準备首期之外，也应事先了解自己的信贷纪录。

　　（作者为花旗银行零售银行业务主管）