申请按揭贷款时，银行一般会要求申请者提供入息文件，以审视申请者的还款能力。除每月入息外，银行亦接受以资产淨值证明申请者的还款能力。

　　资产当中包括存款、股票、债券、基金及物业等。在资产淨值的计算上，不同类型的资产会有不同的计算方法，当中包括：

　　（1）港币存款金额一般可以100%计算入资产淨值；

　　（2）物业普遍只可按有关估值之50%计算；

　　（3）股票、债券及基金等类别则视乎不同银行的“市值”计算。

　　一般来说，假如现有物业是持有按揭，物业淨值则为楼价折扣后再减去按揭未偿还贷款额。同时，银行亦会审视申请者所有的资产证明并计算折扣，然后减去新置物业的首期支出和负债金额，剩下金额方视为资产的淨值，而决定是否批出贷款。值得留意的是，银行通常会要求申请者提供最近3个月的资产证明，如银行月结单。

　　根据现时金管局指引，以资产淨值申请的住宅按揭贷款额最高为楼价的四成。如持有多於一个按揭，最高贷款额为楼价的三成。

　　以陈先生为例子，陈先生持有800万元现金、20万元私人贷款，準备购入价值600万元的住宅单位。假若申请4成按揭贷款，即240万元，首期为360万元。陈先生资产淨值为440万元（即800万元减去360万元），负债总金额为260万元（20万元加240万元）。因其资产淨值金额大於总负债金额，初步符合申请规定。

　　然而，由於各银行以资产淨值证明批核按揭的条款不尽相同，若有意置业的人士对申请按揭存有任何疑问，不妨向银行查询相关详情。

（作者为花旗银行零售银行业务主管）