受新冠疫情影响，一些市民收入受到影响，遇到了房贷还款困难的问题。
　　
　　同时，楼市下行通道中，法拍房的数量也在增加。
　　
　　大公房产查询了阿里法拍网，根据相关人员提供的数据，截至2022年4月18日，全国已挂牌房产类共有标的物共超过651万套，其中诉讼类标的物超过342万套。
　　
　　2021年全年，阿里法拍网已挂牌的房产标的物共达到168.4万套；而从2022年年初到4月18号，刚过四个月，新增挂牌的房产标的物就达到128.6万套。
　　  
　　基于此，今年以来，信贷端的政策开始帮助纾困，稳定楼市，重塑市场信心。
　　
　　4月19日，中国人民银行、银保监会联合召开金融支持实体经济座谈会。会议要求，要执行好房地产金融宏观审慎管理制度，区分项目风险与企业集团风险，不盲目抽贷、断贷、压贷，保持房地产融资平稳有序。要及时优化信贷政策，灵活调整受疫情影响人群个人住房贷款还款计划。
　　
　　而就在4月18日，中国人民银行还与国家外汇局印发了《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，里面指出，要加大对受疫情影响行业、企业、人群等金融支持。对于受困人群，金融机构要灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延迟还本等方式予以支持，相关逾期贷款可以不作逾期记录报送。
　　
　　易居研究院智库中心研究总监严跃进对大公房产表示，此次央行政策，充分考虑到疫情带来的利空影响，对于减缓疫情带来的冲击、确保购房者还贷压力的减少、防范房贷领域出现违约风险、确保房贷市场稳健等，都具有积极的作用，同时也对各大银行后续业务的操作能够产生积极的作用。

　　全国房地产商会联盟主席顾云昌也认为，当前楼市依然处于寒冷的状态，因此在这样的特殊时期，银行对信贷政策作出调整是有必要的。
　　  
　　利好频现：多家银行宣布可缓交房贷
　　
　　值得肯定的是，4月份以来，中国银行、建设银行、工商银行、农业银行、交通银行、邮政储蓄银行等国有商业银行，以及兴业银行、海南银行、上海农商银行等股份制商业银行及城农商行，均推出了关于"延期还贷"的针对性措施。
　　
　　中国银行表示，对因感染新冠住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员和受疫情影响暂时失去收入来源的客户，可提供包括手机银行线上还款、延长贷款期限、延迟还本付息、设置还款优惠期在内的个人住房贷款保障政策。
　　  
　　工商银行认为，疫情期间，个贷客户可通过网上银行、手机银行等线上渠道还款。对于因为受疫情影响的个人贷款客户，给予个人贷款延期还款服务支持。延期还款期间，客户不列入违约客户名单，同时对客户做好征信保护。
　　
　　农业银行指出，受疫情影响产生还款压力的客户，可通过延长贷款宽限期、调整还款周期等方式延后还款，缓解近期还款压力；对参加疫情防控的工作人员，或其他受疫情影响、非个人主观原因造成的房贷逾期，暂不视为违约，不进入违约客户名单，不计收罚息。
　　
　　邮政储蓄银行也声称，对因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、参加疫情防控工作人员、疫情防控需要隔离观察人员以及受疫情影响暂时失去收入来源的房贷客户，提供最长6个月的延期还款服务。
　　
　　可以看出，目前几家国有银行推出的延期政策，基本都围绕在还款方式、还款期限以及征信保护上。而这些政策指向的人群，也大致分为三种：一是因感染新冠肺炎住院治疗或隔离人员、疫情防控需要隔离观察人员；二是参加疫情防控工作人员；三是受疫情影响暂时失去收入来源的客户。
　　
　　严跃进指出，这是一种非常好的金融服务和民生保障。
　　
　　他认为，在当前疫情的影响下，普通居民生活压力增大，银行积极推出这项业务，一方面可以防范出现贷款违约的风险，另一方面也给予了各种有困难的人一种支持，能够更好地降低购房者的压力，对有房贷的业主来说也是一种关怀。
　　
　　在上述三类人群之外，有两家国有银行扩大了政策的惠及范围。
　　
　　比如交通银行，除了参加防疫工作的医护人员、政府工作人员及其配偶，还有确诊患者和被隔离人员，"受疫情影响较大行业的从业人员"，满足条件的也可以给予一定的宽限期。
　　
　　建设银行亦提及，受疫情影响较大行业的"小微企业主、个体工商户及农户"，或因封城封路及营业网点不开门等客观原因出现还款困难的"其他类型"客户，均可享受疫情期间延期还款等相关服务政策。
　　
　　除此之外，一些股份制商业银行和城农银行在延期政策上也有新的举措。
　　
　　如兴业银行，针对疫情期间住房按揭贷款受影响的客户，推出了"随薪供"服务：客户可在最长3年时间范围内自行设定期限，暂缓归还贷款本金，仅支付贷款利息；期限到后，再按原借款合同中约定的还款方式按期还本付息。
　　
　　而海南银行，则针对受疫情影响较大的批发零售、旅游消费、住宿餐饮、物流运输、农业、医疗健康、教育文化等产业，以及抗击疫情第一线的保障型、生产型客户，推出了一些列下调利率、减免利息、缓收利息等纾困服务。
　　
　　类似的还有上海农商银行，对疫情期间还款能力暂时下降的零售贷款客户和信用卡客户，提供了一定的还款宽限期及征信纾困支持。
　　
　　盘古智库高级研究员江瀚对大公房产表示，对于商业银行来说，推出这种延期还款的各类政策，实际上非常有利于整个房地产行业的发展。因为此时对有房贷的房屋持有人进行催收，很容易导致大量的坏账和不良产生，所以这个时候给大家更多的空间进行辗转腾挪，渡过当前难关，是非常有效的。
　　
　　落地追踪：政策视地域、个人情况而定
　　
　　靴子落地还需要时间，各地的信贷支持政策跟进情况如何，大公房产深入观察。
　　
　　根据中国银行的规定，符合申请条件的客户通常有延期3个月和6个月两种可选方案：前一种3个月内不用还款，但第4个月要一次性还3个月的利息；后一种6个月内每月只用还利息，但本金会延续至剩余本金中。
　　
　　但大公房产致电致中国银行河北沧州分行，该行相关工作人员透露，目前延期最长只能到三个月，且只可申请一次延期，期间申请人需按时缴纳利息，到第四个月时则需一次性缴纳四个月本金外加一个月利息。
　　
　　中国银行天津中北支行同样对大公房产表示，没有六个月的延期计划，延期还款最长时间为三个月，期间还息不还本，本金统一算到后面。
　　
　　而其它银行在执行政策时也各有不同。
　　
　　工商银行六安分行表示，受疫情影响的个人贷款客户，可向银行申请最长6个月的延期，一年内最多可申请延期2次。延期期间，可选择在第七个月一次性偿还前六个月的本金和利息；或六个月只还本金，利息从第七个月开始均摊到往后几个月；抑或前六个月只还利息，第七个月一次偿还六个月的本金。
　　
　　工商银行长春分行则表示，确认因疫情原因影响房贷还款的客户，可以延迟到吉林省疫情解封后的下一个还款日进行还款。
　　
　　此外，建设银行上海分行针对个人贷款客户提供了三类服务，一是最长至28天的短期延后还款，延期期间内不催收、不影响征信；二是根据客户受疫情影响情况，可选阶段性调整账单计划，降低当期分期还款额，降低部分延后至以后月份归还；三是延长贷款期限，延长贷款总体期限，推迟到期日，降低分期还款额。
　　
　　而大公房产从建设银行天津河东支行了解到，目前客户最短可申请延期28天，第二个月需还前两个月的本金和利息；最长可申请六个月，期间需还利息，第七个月需要还七个月的本金和利息。而建设银行北京望京支行与之情况相同，最短延期28天，最长延期六个月。
　　
　　与此同时，农业银行上海分行告诉大公房产："目前农业银行仅上海和深圳地区出了内部公告表示可房贷延期，疫情不是特别严重的地区需本人申请，最短为30天。"
　　
　　而交通银行长春分行也对外称，目前只有上海和吉林这两个受疫情影响较为严重的地区可以办理贷款延期，其他地区如果确实因为疫情原因没有发工资等，可本人联系贷款行申请。
　　
　　另一边，除了上述国有银行，中信银行长春分行亦表示，目前仅在长春地区有针对个人房屋贷款的政策，宽限期到期日最长可至2022年5月27日。
　　
　　由此可见，当前各大银行的延期时长虽各有长短，但大都优先倾斜于疫情高风险地区。
　　
　　值得注意的是，在政策落地过程中，并非所有贷款人都能申请延期还房贷。
　　
　　农业银行北京丰台支行个贷部相关工作人员告诉大公房产："一般会根据借贷人实际经营情况，如是否受疫情影响离职、关店等，让其出具政府、街道的证明及营业执照、流水账单等可以证明是受疫情影响没有收入来源的资料，我们再将申请材料递交到分行进行审核，通过后，则可每月仅偿还利息，延期时间过后继续归还本金加利息，最长期限也在一年内。"
　　
　　另外，建设银行天津河东支行也向大公房产透露："这个政策仅隔离人员可申请，且只可申请一次延期。"
　　
　　来自石家庄的王女士亦向大公房产证实了这一点，她指出，本人于2021年因为疫情失业，后去建设银行本地某分行咨询延期还房贷的事情，对方称只有参与疫情防控的工作人员才可申请。她讲述："去年底问过建行，人家说不行。但是护士、医生一些为疫情做出了贡献的工作人员可以延期。"
　　
　　而福建八闽的林女士同样表示："这是根据地区来豁免的。我房贷银行是中行，来中行的本地贷款行申请延期，被银行拒绝。" 和她有类似遭遇的还有浙江宁波的陈女士，她曾去的是江北外滩某工商银行，也因不符合条件被拒。
　　
　　申请条件严格，审核过程严苛，是购房者目前在享受该类政策的过程中遇到的阻力。
　　
　　一位来自山东威海的购房者在讲述自己的经历时透露了自己的担忧："对我们来说，能不能延期并不算一个很大的问题，麻烦的是延期后会否上征信，这非常影响后期的其它贷款申请。"
　　
　　对于这一情况，江瀚表示："当前的这些政策，或多或少对消费者的购房意愿是有一定的影响的，所以在这样的大背景之下，可能需要政策的进一步完善，比如说同样是延期，能否对延期的本期进一步分期，来降低还款者的压力，真正阻断这种房贷可能出现的风险。"
　　
　　不过严跃进认为，大部分人还是有能力去偿还房贷的，恶意违约或者单纯受疫情影响就直接不偿还房贷的情形没有那么普遍和大规模，所以银行可以将这项策作为一项储备工作，根据客户实际情况相应地去应对工作。
　　
　　政策发力下购房者预期有望企稳
　　
　　事实上，当前各大银行出台延期还贷政策并不是无章可依。
　　
　　2020年1月，银保监会就曾提出，对受疫情影响暂时失去收入来源的人群，在信贷政策上予以适当倾斜，灵活调整住房按揭、信用卡等个人信贷还款安排，合理延后还款期限。
　　
　　同年2月，中国人民银行、财政部、银保监会、证监会、外汇局等五部门曾联合印发《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，里面提出合理延后还款期限。
　　
　　来到2022年，中央多次强调"满足购房者的合理住房需求"，各地也在积极落实"因城施策"，稳市场、稳预期。
　　
　　据大公房产不完全统计，从年初到4月19日，全国已有超过75个城市发布楼市新政，其中包括降低信贷首付、下调房贷利率、下调公积金首付比例、放松限售限价、加大人才补贴及购房补贴等。
　　
　　中信证券认为，政策二次发力的紧迫性明显上升，未来包括地产领域的边际放松，以及针对疫情受损行业的纾困政策都会逐步落地。投资者对于国内经济的悲观预期及海外的负面影响都已演绎到极致，市场将开启中期修复趋势。
　　
　　与此同时，从去年底开始的"一城一策"到本月15日的全面"降准"，地产政策仍在加大拖底力度。
　　
　　4月21日，广东清远、韶关、河源、梅州、云浮等地部分银行下调房贷利率，降幅为10个BP至40个BP不等。其中，韶关工、农、中、建四大国有银行首套房贷利率由5.7%下调至5.5%，下降20个基点；二套房贷利率由5.9%下调至5.5%，下降40个基点。清远、云浮、河源、梅州的四大国有银行也将首套、二套房贷利率，下调了10个基点。
　　
　　IPG中国首席经济学家柏文喜向大公房产表示，目前房地产市场销售不够活跃，影响了楼市复苏以及涉房金融政策政策微调与放松的效果，同样也影响了房地产行业流动性的恢复以及尽快促使房地产行业进入良性循环的轨道。四大行下调房贷利率是运用金融价格工具刺激楼市复苏的实质性举措，对于加快房地产行业回暖和销售去化、从而化解行业流动性困境意义重大。
　　
　　从现实来看，无论是多地房贷利率的下降，还是央行的各种松绑信号，都预示着住房信贷正在持续回暖。
　　
　　江瀚认为，从降准到后来一系列的货币政策操作角度来看，未来整个信贷政策偏向宽松的可能性会更大。不过需要注意的是，当前房地产行业其实已经由原先的高增长转向换挡到中低速发展的一个状态，在这样的情况下，消费者购买力的问题可能要在新的时代中进行新的考验。
　　
　　对于行业接下来的动作，其实央行金融市场司司长邹澜早在4月14日就指出："延期还款政策实施后，贷款质量总体保持稳定。下一步，央行还将持续关注疫情形势，指导银行重点做好几方面工作：将延期还款政策落到实处；因地制宜采取更大力度、更有针对性的措施；落实征信权益保护，畅通投诉维权渠道。"
　　
　　针对部分城市下调本城市首付比例下限和利率下限的情况，邹澜表示，这是城市政府、银行根据市场形势和自身经营策略，做出的差别化、市场化调整，适应了房地产市场区域差异的特征。央行将继续坚持"房子是用来住的、不是用来炒"的定位，围绕稳地价、稳房价、稳预期目标，因城施策配合地方政府履行好属地责任，更好满足购房者合理住房需求。
　　
　　不过值得注意的是，克而瑞报告指出，一季度政策端频频回暖，且多城购房政策宽松，但由于政策传导情况仍未明朗，导致购房者观望情绪仍然较重，按揭贷款降幅持续扩大。
　　
　　4月18日，国家统计局新闻发言人、国民经济综合统计司司长付凌晖表示，随着多地适度放开限购限售、降低公积金使用门槛等，部分地区房地产销售降幅有所收窄。随着房地产长效机制的完善，积极满足房地产住房需求，全国房地产销售下行态势可能得到缓解。
　　
　　中指研究院报告认为，从行业发展来看，购房需求并未消失，但短期需求端观望情绪较重，预计随着政策逐渐落地，购房者预期和置业信心有望逐渐企稳，而市场恢复节奏仍有赖于疫情的有效防控和各地政策的执行力度。