图：规劃全面的退休生活，除考虑基本生活开支，亦顾及退休后打算及突发的医疗开支

　　随着本港人口老化，香港特区政府近年十分关注退休保障。刚过去的5月8日，特区政府推出保单逆按计劃，让退休人士可抵押保单每月收取固定年金。一个多月前，政府更一口气推出自愿医保（VHIS）、可扣税自愿性供款（TVC）及合资格延期年金计劃（QDAP），希望透过税务减免，吸引更多市民为退休早作準备。不过，专家提醒市民，应小心衡量自己供款能力，不要盲目供款，以免引致不必要的损失。\大公报记者 邵淑芬

　　VHIS、TVC及QDAP均提供税务优惠，其中VHIS每名受保人最多可获8000元扣税额，为其他亲属购买VHIS亦可获扣税优惠。至於TVC及QDAP，则合计有6万元扣税额。无可否认，扣税优惠是吸引市民投资的一大诱因，但市场产品众多，VHIS的标準及灵活计劃已不少，选择投资TVC或QDAP亦是市场关注所在。

　　自愿医保勿追求低收费

　　先说自愿医保，康宏首席产品及策略总监梁潘月宝表示，自愿医保的标準计劃保障範围基本相同，市民要比较的只是保费、保险公司的品牌、服务及理赔经验。她提醒消费者，不要只追求拣选最低收费的保险公司，即使现时是最低保费，若水平太低，明年也可能有大幅加价的风险。

　　至於灵活计劃，由於保障範围不同，保费亦不同，市民可因应自己需要及承担能力选择。若市民收入不俗，且较为忧虑身体情况，当然可选择一些较高保障的计劃。除税务扣减外，为抢佔市场，保险公司亦纷纷提供保费优惠或回赠吸引市民。梁潘月宝强调，税务扣减只是一个优惠，而非购买医保的主因，市民应因应自己需要选择产品，切莫为了短期优惠而错误选择。

　　她续称，税务扣减至明年3月底，市民毋须急於购买VHIS产品，料更多VHIS产品陆续有来，市民若希望将现有保险计劃转去VHIS，需留意不同保险公司的核保安排。

　　切莫为扣税而盲目供款

　　TVC与QDAP两者如何选择最适当？卓佳管理集团业务总监锺建强教路，TVC及QDAP产品设计不同，TVC供款灵活性较大，市民可随时供款并无限制，QDAP却是有纪律性的供款。他续称，TVC无保证投资回报，客户需要自己选择适合的基金投资，QDAP则有保证及非保证回报两部分，对未来回报的肯定性较大。他认为，市民可分散投资，同时购买TVC及QDAP，但不应因为扣税而盲目供款，要考虑及平衡自己的供款能力与生活开支。

　　梁潘月宝称，若希望即时享有退税最大收益，可选择TVC。她举例说，若市民今年出了一大笔花红，便可选择TVC，因可即时享受税务扣减，亦较灵活，无需持续供款。不过，她提到TVC须届65岁才能取回，市民亦须自己选择基金，必须对基金有一定了解，而且难以预期回报。

　　QDAP方面，她表示，有固定供款期，最少要供款5年，但市民毋须自己作投资决定，保险公司亦会提供产品的内部回报率，适合一些关注退休及希望有保证收入的市民。