资讯科技革命渗透社会的方方面面，银行业也不例外。数码化交易大势所趋，电子消费券大行其道，比特币、区块链、智慧合约等新概念、新服务、新模式层出不穷，为人们带来了资金运用、财富增值的全新体验，同时也在安全和监管方面提出了新的挑战。对银行业监管需要与时俱进，这是保障消费者权益的必要，也是筑固提升香港国际金融中心竞争力的必须之举。

　　为了掌握香港银行在数码化方面的进展，金管局去年下半年首次展开摸底调查，涵盖20间传统零售银行和8间虚拟银行。金管局总裁余伟文昨日撰文分享调查结果，认为“相当有趣”且感到“惊喜”。他指出，数码渠道已经成为银行服务的骨干，主要表现在五个方面，包括：转账服务数码渗透率高；数码开户成为开户焦点；透过数码渠道申请个人信贷日趋普及；数码渠道销售投资和保险产品的占比以倍数增长；甚至传统的自动柜员机也“求变”，例如以手机轻触NFC读取器或扫二维码就可提取现金，方便快捷。

　　银行数码化提高效率，受到大众的欢迎，但由于依托网络，网络安全成为人们最大的担忧。事实上，各类新型罪案都与网络密不可分，高智商犯罪成为新趋势，如网络欺诈、虚假宣传、消费陷阱等，令人防不胜防。为了保障消费者利益，银行业在处理客户本地和跨境转账、申请产品和交易的信息披露方面，需要有更高的责任感和更有效的预警系统，及时提醒客户有交易发生，及时核实，以防止骗案发生，这就需要银行业承担起主体责任，投入更多的资源，加强网络安全基础建设。

　　“一机在手，尽享所有”。数码化令客户更容易获取服务和产品，但也可能因为抵不住消费冲动而轻易下决定，掉入财务陷阱。监管部门应要求银行业提供相关服务时，提醒客户作慎重考虑，最好是有足够的“冷静期”，以免因为一时冲动而作出错误的决定。

　　电子消费创造了不少新消费模式，监管需要与时俱进。譬如其中一种叫做“先买后付”，与信用卡原理类似，提供免息分期付款服务，但比申请信用卡更容易，也不涉及过往信用问题，受到消费者青睐。但有利必有弊，“先买后付”离不开“先使未来钱”，由于不必一次过付款，消费更容易，无视财政能力的消费往往导致逾期还款，产生行政费用等问题。由于不少“先买后付”绑定信用卡，有可能导致双重的行政收费及逾期利息罚款。如何监管这些新服务模式，让消费者知悉风险，是金管局面对的又一个挑战。

　　并不是每一个人都能紧贴时代潮流，不少长者、残疾人士因缺少相关知识、能力或设备而沦为数码时代的“落伍者”。仍然在银行分行大排长龙取款的人群，基本上属于这一类。近年银行业为整合资源、搬迁而纷纷取消分行、减少面对面实体服务，令到这一群人倍感不便。银行业全力发展数码服务、提高效率的同时，也要有社会责任感，尽力照顾不同的客户群，特别是充分考虑弱势阶层的需要。

　　银行数码化势不可当，新冠疫情全球大流行加快了这一进程，挑战与机遇并存。香港金融业基础稳健，加上中央全力支持，只要因势利导，在监管上紧贴新趋势，香港金融业可望迎来再次起飞的机遇。