中小企业是构成中国经济体的重要力量，他们的创新探索令到经济体可以保持勃勃生机;中小企业也是连接宏观与微观的有效组织，宏观上与国家大政方针密切相关、微观上背后站着一个个有血有肉的家庭。2000年以来，在内地蓬勃发展的外资银行纷纷切入服务中小企业领域，为中小企业的生存、发展、壮大提供源源不断的融资支持;疫情以来，这些银行更是因应形势变化，为中小企提供汇率套期保值、“出海”东南亚所需金融支持等各项服务。

　　1968年成立于新加坡的星展银行就是这样一家对中小企业痛点有着深刻理解的银行，星展银行成立后因辅助当地中小企业的成长而发展、壮大，并因此屡获全球最佳中小企业银行殊荣。

　　近日，星展银行(中国)有限公司(下称“星展中国”)中型及中小型企业银行部主管董事总经理王伟强接受大公报记者专访表示，“疫”下三年，全球“一体化”贸易受损，大量中小企业面临业务数字化转型挑战;星展中国近年加速布局“粤港澳大湾区”，既是看好中国金融开放、又是对大湾区发展活力葆有信心。

　　数字化平台提升中小企数字化融资能力

　　谈及疫情前后中小企业的变化，王伟强透露，疫情在客观上导致中小企业的数字化进程加速;此外，受宏观环境的影响，企业的原材料成本价格和外汇波动非常大。星展银行在今年开展了一项“数字化准备情况调研”显示，97%的亚太地区企业表示他们正面临数字化转型的外部压力，业务需要进行数字化转型。

图为王伟强 / 记者 毛丽娟 摄

　　“以前很多客户对于网银、数字平台很抗拒，疫情隔离期间，我们的产品部门组织了好几场线上培训，教客户怎么用网银，客户感受到便利后，不仅会用了，还主动来申请。”王伟强透露，于今年企业的原材料成本价格和外汇波动非常大。特别是在原材料方面，影响是通货膨胀，大宗商品价格上涨，成本提高，但产品售价又很难转嫁给消费者，因此，企业运用一些更有效率的交易系统与线上数字化平台等来开展业务，能够节约企业自身的经营成本。

　　为了帮助企业应对贸易长期化受损趋势和地缘政治的紧张局势，星展银行正通过加速贸易平台的数字化融资能力，推出5个新合作平台。这些平台具备数字和供应链融资的综合能力，主要涉及电子商务、物流和大宗商品等行业。据悉，新平台计划在年底建成，届时将惠及来自新加坡、中国内地、中国香港特别行政区、印度和印度尼西亚的中小企业。

　　以供应链融资为例， 星展银行开发了“星展e链通”产品，方便为大型企业、核心企业提供产品的中小供应商融资。以往，银行给每一个供应商融资，需要评估供应商的报表、小微企业的报表，小微企业较难获得融;现在，这些企业因为背靠大型企业、核心企业，就能很方便地能够通过核心企业的征信拿到融资，且这些供应商不需要到银行开通业务，不需要通过纸质交单，完全可以在线上申请，线上验证单据，通过智能审批，15分钟内可以完成融资申请以及放款。这对于跨地域的中小微企业是非常有帮助的。“‘星展e链通’不单只做一级供应商，包括核心企业的二级、三级供应商所需的金融服务，都可以在系统里的到覆盖。”王伟强透露。

记者 毛丽娟 摄

　　自2017年以来，星展银行已推出12个具备数字金融和结算能力的数字合作平台。去年，星展银行在亚洲的供应链金融交易中有90%是通过数字平台进行的。这些努力使星展银行的贸易生态系统收入在2021年取得了同比翻倍的强劲增长态势。

　　轻资产企业在服务对象数量中占比提升

　　“我们看到二十几年前的中小企业主要是给大型企业代工，这种业务毛利率很低，净利润微薄，而最近几年，一些创业者的发展方向不再是低端代工、重资产，而是轻资产化，比如新零售、物联网、短视频经济等。”王伟强认为，中小企业在变，银行也要随之变化。

　　他透露，星展中国在大湾区以及整个中国看好的是与电子和科技相关的行业，比如TMT行业、医疗大健康行业、电商和跨境电商，还有新能源节能减排行业。

　　“目前我们服务的企业中， 存量企业客户还是生产型企业多，但新客户里轻资产企业占比已经高于传统行业”。王伟强解释，星展中国从2017、2018年就开始接触这些轻资产的客户，它们和以前的生产型企业完全不同，传统企业可能拿土地厂房做抵押物再加点信用额度，轻资产企业则是厂房、办公室和设备都是租赁的。

记者 毛丽娟 摄

　　为了服务这部分企业融资需求，星展中国大胆尝试，从应收现金流入手，通过数字化手段拿到征信卡以及法院起诉、税务信息等，开始慢慢尝试给一些轻资产公司做授信;同时通过数字化的手段加强贷后管理，目前收益、信贷质量均表现不错。

　　央行数据显示：2022年7月，社会融资规模增量为7561亿元，比上年同期少3191亿元。显示不少中小企业融资意愿低迷。“虽然今年市场的贷款规模增幅降了，但我们银行在中小企业这块过去一年贷款的量依然有双位数的增长。在疫情大背景和各家银行这么激烈的竞争态势下，还是相当不错的。”王伟强说。

　　建议：企业要合理设置资金架构 避免短债长用

　　回顾过去，王伟强认为，大部分中小企业对于自身的信贷需求没有特别清醒的认知，比如，贷款需求究竟是不足还是错配?在国内，中小企业除非具有抵押物，否则很难拿到中长期贷款，这就导致很多中小企只能短债长用。

　　“一定程度上，每家企业都有短债长用的情况，万一出现应收帐款等方面的问题无法及时回笼资金，就容易导致‘十个瓶九个盖’，也就是企业无法偿还前一笔短贷，进而又演化成为更加严重的流动性危机。”王伟强说。

　　“我给中小企业的建议是，需要非常清楚自己企业的资金架构，包括长期、中期、短期的资金架构是否合理。企业出现流动性危机，有时候并不是出在贷款总量上，而是资金架构设置不合理。”王伟强说。

　　外汇服务助企业规避汇率损失

　　国际市场的开拓为企业带来新的发展机遇的同时，企业面临的外汇风险也与日俱增。为了帮助企业提高外汇风险应对能力，星展中国推出“星展外汇通” (FX Online)线上平台，在外向型经济发展程度较高的区域受到企业欢迎。

　　目前在中国，大中型银行均可以做到主要货币的对外汇款，星展中国的特色是覆盖全球120种不同货币，包括一些小币种的货币。“有些企业的痛点就是在其他国家做业务时，收到小币种的货币，兑换成本很高，耗时很长，我们能很快速地提供外汇管理以及汇款服务、收款服务。”王伟强介绍。

　　“2021年，我们在大湾区的中小企业外汇交易量有73%是通过这个线上平台做的。2022年截至到目前，数字化外汇交易的比例更是提高到77%。该平台可以做实时交易，还可以做即期、远期线上外汇交易，令到很多企业主动找上门。”王伟强透露， 今年7月24日，“星展外汇通” (FX Online)功能得以扩展，上线了“实时外汇交易”(Instant FX Conversion)，通过数字科技，把外汇交易从电脑端拓展到手机移动端，该实时的外汇交易系统能7×24小时做外汇交易，还可以做即期，远期，可以挂单，价格到了客户设置的成交点位，自动成交，方便企业任何时刻、任何地方都可以做外汇交易。

　　2022年，欧元贬值速度加快，令到不少外向型企业手足无措。 国家外汇管理局今年的工作重点是鼓励银行向中小企业推动“汇率风险中性管理”服务，主要以“套期保值”为主。

　　星展中国看到大中型企业在汇率管理方面的意识较强、而小微企业在这方面一筹莫展，今年大力推动本行外汇交易部同事下沉市场，为有需求的企业客户提供货币互换服务。以深圳一家出口跨境电商为例，星展中国帮助该企业了解不同货币的汇率产品，为其做了一系列货币互换的交易，避免了因欧元、日元贬值带来的汇率损失。