犹太人是世界上最富有的民族，对孩子的理财教育，堪称全世界範本。犹太人的理财教育中最为重要的是关於钱的最核心理念，那就是责任。

　　犹太家庭启蒙理财课

　　犹太人认为有偿生活机制会锻炼孩子的生存能力，尤其是财商，他们从来不认为赚钱是一个需要到达一定年龄才能开展的活动，与香港的“赢在起跑线”一样，他们始终觉得“财商从小开始起”才是最好的教育方式。因为财商不仅是财富能力教育，更是一种品格教育和责任教育。

　　犹太人对子女的理财教育有一套独特的方法，他们从孩子三四岁开始就开设家庭理财课，这也是犹太民族的惯例。

　　三岁：认识币值、纸币和硬币。

　　四岁：知道无法把商品买光，因此必须作出选择。

　　五岁：明白钱是劳动得到的报酬，并正确进行钱货交换活动。

　　六岁：能数较大数目的钱，开始学习攒钱，培养理财意识。

　　七岁：能观看商品价格标籤，并和自己的钱比较，确认自己有无购买能力。

　　八岁：懂得在银行开户存钱，并想办法自己挣零花钱。

　　九岁：可制订自己的用钱计劃，能和商店讨价还价，学会买卖交易。

　　十岁：懂得平时节约一点钱，以便自己有较大开销时使用，如买溜冰鞋、滑板车等。

　　十一岁：学习辨识商业广告，并有打折、优惠的观念。

　　十二岁：懂得珍惜钱，知道其来之不易，有节约观念。

　　十二岁以后：完全可以参与成人社会的商业活动和理财活动。

　　从懂“数”到掌家庭“财政”

　　犹太孩子刚刚有“数”的概念并初步懂得加减法，就开始学习理财并贯穿整个少年时代。家长们教育孩子从小明白金钱与购买之间的有机关係，他们让孩子从小就拥有属於自己的私房钱，和香港父母不同，他们并不主张孩子们把帐面上所有的钱都储蓄起来，反而是鼓励他们合理地消费掉，如：购买喜爱的零食、玩具或者衣服。在消费之后，家长会跟孩子交流一下购物的“感受”，如是否合算、满意，然后再帮助他们分析一下这次的消费是否合理、必要，从中可以获取什麼经验、汲取什麼教训等。他们认为，与其让孩子每次没有经济地位地向家长苦苦“乞讨”，还不如定期给孩子一笔零用钱并作出某些消费限制方面的规定。

　　等孩子升入小学高年级时，犹太家长还会给孩子设立一个个人的独立银行帐户，劃入一笔钱，数目可能是父母一个月的工资。犹太家长这麼热衷於给孩子开帐户，不是他们钱多得没地方放，也不是他们溺爱孩子太大方，或者自己图省事一次性发放，而是他们有更宏大的教育目标：培养孩子的财商，让孩子从小学会明智、科学，而不是机械、盲目地“理财”。而一旦孩子因使用不当犯错时，家长不会轻易帮助他们渡过难关。他们会向孩子解释，如果将来想拥有更有价值的东西，他们就不得不在现在放弃一些价值不大的东西。因为只有如此，孩子才能懂得过度消费所带来的严重后果，从而学会对自己的消费行为负责。

　　很多香港家长担心孩子乱花钱，会“剥夺”孩子们掌控钱的机会。比如要买什麼东西，通通向父母伸手要，孩子们得到的压岁钱，家长们也会说“压岁钱由父母来帮你保管”，全数地将压岁钱收回去。犹太家长认为这样做的弊端是，孩子们就会因此养成要花钱就伸手，一有钱就赶快花光的习惯，而缺乏对消费的规劃意识。

　　更高明的是，为了帮助孩子为未来生活作好準备，犹太家庭还让青少年模拟父母管帐。孩子十二岁前后，家长常会翻开帐本，告诉他家中的钱是怎麼花的，以帮助孩子了解该如何掌管家庭的“财政”。

　　（作者为前任小学校长、现任财商教育协会课程兼培训总监及华人家族传承研究所研究院士）