图：金管局总裁陈德霖(右)说，九月启动“转数快”后，香港便进入电子支付新纪元

金管局于去年9月推出七招推动香港迈向智慧银行新纪元，经过一年多时间，已取得不俗的进展。如9月推出转数快(FPS)，一举扫除过去钱包与钱包不通的一大发展障碍，首批虚拟银行牌照亦预期于明年首季发出。未来本港将加强跨境金融科技合作，及于合规科技(Regtech)及监管科技(Suptech)的探索，反映政府积极提升香港国际金融中心地位及推动创新科技发展。

今年本港金融科技最大的突破，非转数快莫属。不单是成为全球首个地区支持港元及人民币“双币”跨行跨钱包即时转帐服务，更标志香港的支付系统发展进入一个新纪元。

除支付系统进一步完善外，本港于“银行易”方面亦有进展，如金管局早前发指引容许银行应用创新科技管理个人贷款业务的信用风险，客户经网上银行申请私人贷款毋须再提供入息证明，银行纷纷推出不用入息证明的贷款计划。此外，银行亦利用科技，推出遥距开立银行户口服务，客户无需再亲临分行开户，省却不少时间。

20银行开放500个API

促进开放应用程序界面(开放API)方面，金管局早前已公布有关框架，第一阶段要求银行在明年1月前，开放查阅银行产品和服务资料，如存款利率、外币汇价等资讯。在明年8月至11月前，开放第二阶段接受银行产品申请功能，如申请信用卡及旅游保险等。

事实上，金管局亦已透露，明年一月底前，预计会有20家银行开放500个API，当中涉及100个产品，包括贷款、存款、外汇、投资及保险产品等。至于虚拟银行牌照，本预期于今年底前出台，但由于反应热烈，申请众多，故延至明年首季发出。可以预期，虚拟银行推出后，本港银行竞争将再度加剧，客户可望受惠。

加强跨境金融科技合作是本港金融科技发展的重中之重。本港于今年10月推出贸易联动(前称香港贸易融资平台)，未来可望进一步接连香港、内地、新加坡及欧洲等地。而随着粤港澳大湾区的规划逐步出台，市场关注小额支付能否突破地域限制。金管局总裁陈德霖早前表示，大额跨境支付的安排现时比较好，惟小额支付则不太方便，费用也比较高。

大湾区成试验田

金管局正与内地有关部门研究，希望跨境支付的覆盖面未来可以更阔更广，以及争取于大湾区先行先试。除小额支付外，金管局与内地有关当局亦在研究本港居民于内地开户的安排，方便香港居民在大湾区工作、居住和退休，当中涉及的研究重点之一是能否遥距开户。这些均是明年重点探讨的议题。

随着金融科技(Fintech)日益发展，而监管要求又变得越来越多和复杂，金融服务业使用科技提升合规工作成效的例子不断增加。金管局亦开始研究及促进合规科技(Regtech)及监管科技(Suptech)在香港的发展和应用。金管局早前透露，会开放金融科技监管沙盒，让银行和科技公司测试它们的Regtech项目或就这些新项目寻求金管局的监管意见。

金管局自身亦会研究如何更多使用科技，提升监管效率和成效，包括进一步优化监管数据的收集系统、透过大数据分析和人工智能，加强监管讯息分析的深度和广度，并透过自动化程序简化监管流程等。

转数快首月百六万人登记

图：专家认为，电子钱包相对传统信用卡支付，没有特别不安全

“快速支付系统”(转数快)从9月17日开始，可凭手机号码或电邮地址登记，并于9月30日全面启动。根据最新11月数据，总成交量为166.42万元，其中港元占164.23万元。金额方面，透过转数快的港元交易金额达430.77亿元，较10月份上升20%;人民币的交易金额则为10亿元人民币，按月大升26.42%。

转数快由香港银行同业结算公司负责运作，在香港推行即时支付，全日24小时为消费者及商户提供安全、有效率及便捷的零售支付服务，并可以不同货币(港元及人民币)进行即时支付。目前有21间银行及10家储值支付工具营运商参与了“转数快”系统。截至10月31日，系统共录得159万个登记纪录，手机号码111.5万个、电邮地址25.3万个及识别码22.3万个。

过去一年，本港储值支付工具发展理想。金管局数据显示，与2017年第三季比较，今年第三季使用中的储值支付工具帐户总数大升20.6%，而储值金额及工具按金总额则上升26.8%。2018年第三季度总交易量及总交易金额，与2017年同期相比分别增加6.9%及29.7%。

2018年第三季，使用中的储值支付工具帐户总数为5410万个，按季上升4.4%;储值支付工具总交易量约为15亿宗，较上一季上升0.9%，而总交易金额为447亿元，较上一季上升9.1%。总交易金额当中，223亿元为销售点消费支付，159亿元为网上消费支付，66亿元为个人对个人转帐。2018年第三季的储值金额及工具按金总额为95亿元，较上一季上升6.6%。

虚拟牌瞩目 险业抢先银行推

图：小米有意申请虚拟银行牌照。图为小米创办人雷军

在虚拟银行仍未推出之际，虚拟保险牌照抢先推出。保监局于12月20日发出首个经快速通道(FastTrack)批出的虚拟保险牌照，标志着香港保险科技发展的一个重要里程碑。获发牌照的保险公司为保泰人寿，股东包括永明金融以及红杉资本沈南鹏发起的Hong Kong X等。保监局行政总监张云正表示，保监局正密切审视数个快速通道申请，待准备就绪后将会发出新牌照。

保监局于2017年9月推出快速通道，为寻求使用全数码分销渠道的申请人提供一条专队(即相对其他保险授权申请较为快速和精简的流程)。快速通道授权申请人必须拥有一套创新和稳健的商业模式，并能够符合现时所有有关偿付能力、资本和本地资产的要求。

虚拟银行牌照的审批工作亦有新进展。金管局早前透露，现时约有20份申请可获进一步处理，金管局会甄选当中约三分之一进入下一轮审视，及争取于明年首季开始发出虚拟银行牌照。

根据原先估算，金管局冀可于今年底开始发出虚拟银行牌照，但由于申请数目众多，发牌时间延后至明年首季。此外，虚拟银行牌照属于全牌照，故审视过程也必须审慎。

电子钱包安全度高追溯力强

图：香港消费者使用电子支付，仍需要一段时间适应

早前有市民个人资料被人盗用，用作开立电子直接扣帐授权，令大众十分关注安全问题。金管局资料显示，共有20多个银行帐号怀疑被盗用在电子钱包内开设直接扣帐服务，共涉及款项约50万元。专家认为，有关的电子直接扣帐授权服务通过“转数快”系统进行，但事件的本质是个人资料怀疑被不法分子盗用，并不关乎“转数快”系统的安全性。

智慧城市联盟会长杨全盛表示，电子钱包相对传统信用卡支付没有特别不安全，反而安全度较高，因可追溯力强。他指出，早前涉及电子钱包的安全事件，并不是技术问题，而是流程上未有完善。他续称，每一项新科技落地，均要一段时间让市民适应及学习过程，周边配套措施亦要配合得好。

他建议市民使用电子钱包时，首先要启用电子钱包的认证要求，若可实名认证就更佳;二是做好手机的保安，不要使用简单的密码，使用生物认证作密码;三是时刻留意手机有关银行的短讯，及早发现有问题交易。

金管局已于上月26日公布一系列优化电子钱包开设直接扣帐授权的程序，如用户会收到银行发出的电话短讯以确认开设直接扣帐授权服务(eDDA);用户需要从有关银行户口作一次转帐到自己的电子钱包，以确认电子钱包用户是银行户口持有人;或银行双重认证。

贸易联动启动 接连欧星内地

图：金管局与12间香港银行共同开发的区块链贸易融资平台“贸易联动”正式启动

金管局去年首次公布的贸易联动(eTradeConnect，前称香港贸易融资平台)经过一年的筹备，终于今年10月31日正式推出，同时还宣布与欧洲贸易融资数码化平台we.trade签署谅解备忘录，研究连接两个贸易融资平台。金管局去年已与新加坡金管局交换谅解备忘录，加上由中国人民银行牵头的“湾区贸易金融区块链平台”，意味着未来贸易联动可望接连中国内地、香港，以及新加坡和欧洲等地，协助大湾区及“一带一路”发展的同时，亦进一步巩固香港国际金融及贸易中心的地位。

建立贸易融资系统的项目于去年10月首次公布，该项目源于金管局推动的贸易融资概念验证(PoC)。由于结果正面，香港7家主要银行决定组成一个联盟，把PoC构建成一个商业平台。其后再有5家银行加入，总成员增至12家银行。贸易联动是香港首个大型的跨银行区块链项目。

贸易联动是一个建基于区块链(Blockchain)的贸易融资平台。通过数码化贸易文件，自动化贸易融资流程和利用区块链技术的功能，贸易联动可减低成本及除却以纸质文件为主的程序，更快速、灵活地获得流动资本，提高贸易效率之余，增加贸易参与者之间信任，并降低贸易风险。