图：平均按揭年期历史高位横行

　　政府正研究为资助性房屋提供渐进式按揭，其实，市场上按揭存款挂鈎计划越见普及，借款人只要善用计划，便可自制渐进式按揭抗加息。

　　近年银行提供之按揭计划一般设有与存款挂鈎的优惠，一款是较普及的按揭存款挂鈎计划，银行会向按揭客户提供一个高存息户口，而本文会先谈及另一款属于按揭存款相连之综合户口计划，借款人可随时将资金及日常储蓄存放于综合户口，有关存款便等同还款直接扣减按揭本金，达到节省利息功效。

　　该原理有点像“渐进式还款计划”，借款人可因应自己的加薪情况、储蓄状况渐进增加存放金额，甚或将大额资金停泊在综合户口内，由于利息以按揭余额扣减存款之淨额计算，故存放资金后便可享有扣减本金省息的作用。而此计类计划之弹性更大，借款人可因应财务状况随时提取或存款金额，按揭利息按每日贷款淨结余计算。除了省息，借款人借持续性存款使按揭本金渐进式降低，亦同样有缩短还款期作用。

　　这种以扣减本金计算淨额利息的计划，悭息效果不错，以现时平均按揭额500万元及30年期为例，假设供款人一开始并维持存放资金20万元于综合户口，然后每月再存入3000元储蓄，全期累计可减少利息达26%约30万元，按揭还款期亦由原先30年缩短6.3年至23.7年，加快完成整个供款历程。为便参考及计算，以上例子是按现时低按息及息率不变计算，假设未来息率回升，这类计划的悭息效果将更显著。

　　故此，在息率回升周期，用家可多加善用计划之特点及弹性，例如按自身可行之情况增加存入综合户口之金额，当有资金回笼，亦可增加在户口停泊的资金，自制渐进式按揭持续性省息，以加强抗加息作用。再以上述按揭额及年期为例，假设未来按息由现时约1.45%升至2.5%，供款人一开首存放于综合户口的资金增至30万元，然后每月存入储蓄增加至5000元，全期累计利息减幅达到39%约82万元，按揭还款期由原先30年缩短9.6年至20.4年，省息、抗加息及缩短还款期的效果更为显著。

　　有一点要留意，此类计划设有存款金额上限，一般定于未偿还按揭额的一半；而市场上较少银行提供此类具扣减本金作用的按揭计划，但个别银行可为此类计划批出市场大热之H按优惠，用家可根据银行批出之息率及优惠条款作比较，并以自身财政运用状况及储蓄习惯作衡量。