楼按全面放宽，加上按揭保险计划已于近年逐步放宽，置业上车门槛得以降低，更有效帮助用家上车或更换单位。现时透过按保计划，1000万元或以下物业的按揭成数高达九成、1500万元或以下物业的按揭成数高达八成；而非按保之银行按揭申请，任何价值物业的按揭成数可高达七成。对于高成数按揭，除了大家熟悉的按保计划，市场上另有一个类同按保计划的高达九成按揭选择，适用于任何楼价金额，按揭息率与市场银行按息一致，且审批方面有着更大的弹性。

　　以一案例说明，李先生于一年多前以建筑期付款方式买入一个楼花物业，李先生并非固定收入人士，月入浮动，在计划购置物业时，已预备将会申请发展商为楼盘提供的九成按揭计划。李先生明白浮动收入人士并不符合资格申请九成按保计划，现时接近上会阶段，但李先生获发展商通知未能批出九成按揭，原因是贷款公司认为李先生提交的入息文件未够充分。

　　李先生向笔者在职公司之按揭顾问求助，有关物业之现时估值已有所下跌，他表明有需要按估值借足九成按揭，才能应付首期负担。若透过按保计划，对于非固定入息人士，可申请之按揭成数限于高达八成，李先生未能申请九成按保。按揭顾问了解李先生的情况后，认为适合申请按保以外的一个高成数按揭计划，任何楼价高达九成，且接受浮动入息人士申请，最终李先生成功获贷款公司批足九成按揭，全期享有银行低按息水平即现为3.5%（P-2%；P为5.5%），按揭年期达30年，完全符合李先生的上会要求，顺利完成交易。

　　参与费高于按揭保费

　　与按保计划类同，借款人选用这个高成数按揭计划同样需要支付类同保费的费用（称为“参与费”），借款人可选择将参与费加借在按揭金额一并供款，便可减轻置业初期开支负担。审批要求大致与银行相若，计及加借之参与费后，供款占入息比率上限同样为50%，而在入息证明方面对比银行之要求亦相对较有弹性。由于这个高成数按揭计划提供了较大的融资弹性，但按息没有调高，与银行低息水平一致，因此所收取之参与费会略高于按揭保费，若然借款人毋须加借参与费，相关费用则可降低一点。

　　除了可造按揭成数高于银行及按保范围，此计划亦具有不少弹性，对于非固定收入或自雇人士，又或不论是转按申请或转按套现个案，按揭成数同样可高达九成，有别于按保计划对于非固定收入申请人、自雇人士或转按申请仅限于八成按揭，亦有别于按保涉及物业套现的申请仅限于600万元以下物业，相信对于有相关按揭需求人士可受惠。

　　（作者为中原按揭经纪董事总经理）