去年12月金管局推出一次性特别安排，帮助买入建筑期楼花但现时估值不足的买家上会，按揭成数提升至高达八成，供款占入息比率上限提高至60%。市场上最新有一个按揭保险以外、由一家金融服务公司推出的高成数按揭计划，同样适用于2021年至2023年买入建筑期楼花之买家，按揭成数按估值高达110%，以成交价高达90%为上限，帮助之前买入建筑期楼花之买家因估值下跌而出现估价不足，仍能以足够按揭成数上会。

　　有助估价不足买家上会

　　楼价自2021年高位下跌约27%，而当中近年买入楼花并选用建筑期的买家，若现时准备申请按揭上会，或因楼价已下跌10%至逾20%而出现估价不足，银行计算物业可造按揭成数以成交价及估值之低者为准，若买家购买楼花选用建筑期付款，楼花期或长达一年至逾两年不等，其间若楼价下滑导致买家申请按揭上会时物业估值下跌，买家可获批之实质按揭成数便会减少，须补付首期差额上会。

　　以2022年推售之数个一手新盘为例，现时估值对比成交价已下跌约15%，例如买家于2022年以1600万元买入一手楼花单位，计划申请七成按揭，但目前估值下跌15%至1360万元，以估值计之七成按揭金额为952万，对比成交价之七成1120万元，买家须补首期差额168万元。

　　与七成按揭作对比，若申请金管局特别安排银行之高达估值八成按揭，若楼花物业单位估值下跌幅度不多于12.5%，楼花买家可以毋须补付首期差额而上会；换言之，若楼价及估值下跌幅度较大，买家仍需预备资金补付差额，但差额负担已大幅减少。

　　上述例子计，若成功申请八成按揭，买家可获之实质按揭成数等同成交价之68%，首期差额已大幅由168万元减少至32万元。而若选用这个110%按揭计划，买家的首期负担更可大幅减轻，毋须首期差额便可获高达成交价之九成按揭。（作者为中原按揭董事总经理）