图：买楼承造按揭时，按揭人、借款人和担保人之间，各自需要承担责任。

　　置业人士申请按揭时会于表格上看到“按揭人”、“借款人”及“担保人”三个选项。不同身份在按揭上扮演着不同角色，笔者将于此文逐一剖析：

　　“按揭人”（Mortgager）是指拥有业权的人（俗称业主），即是可将其物业用作买卖及抵押等用途，按揭人的人数可多于一人或以上。如按揭人的人数多于一人，申请按揭时须得到所有按揭人一致同意方可抵押物业。

　　“借款人”（Borrower）是指向银行或财务机构申请贷款的人，并拥有承担偿还贷款的责任。

　　例如一对夫妻联名买入一个物业，两位均是业主（按揭人），而丈夫作为借款人负责供款，银行会根据丈夫的入息及还款能力而决定可批出的按揭贷款、年期以及息率，因此借款人必须拥有足够的收入以证明其还款能力。如借款人申请按揭时已有其他物业按揭在身，该项按揭贷款需要计算在每月供款比率内。

　　另外，借款人的信贷纪录亦会影响所批出的按揭条款及优惠。若果按揭人为退休人士，亦可借助较年轻及有足够还款能力的仔女作为借款人，以便通过银行供款及入息比率。

　　担保人要了解责任和风险

　　“担保人”（Guarantor）是指为物业按揭进行担保的人。如借款人收入未能通过银行的入息审查，便可透过增加担保人作担保角色，银行便会将其收入一同纳入计算。哪些人可做担保人视乎每间银行的取态而定，有银行会接受按揭人或借款人的朋友作为担保人，如涉及按揭保险，担保人则必须为直系亲属，未婚夫／妻或亲戚。

　　担保人可协助借款人成功申请按揭，但亦拥有还款的责任，若借贷人拖欠或无法偿还贷款，银行便会继而向担保人追讨欠款，同时亦会影响其信贷报告。当按揭人、借款人及担保人均无法按时还款时，银行或财务机构有权接管或出售物业。

　　按揭人、借款人和担保人之间的关系密不可分，同时各自亦有需要承担的责任，尤其担任担保人要仔细考虑其责任及风险才作决定。

　　（作者为经络按揭转介营运总监）