图：有些银行不一定要求业主需作为借款人身份，在审批上可出现弹性。

　　上期（刊3月10日A16版）提及之真实个案中，按揭人／抵押人、借款人及担保人，均是按揭申请涉及之不同身份，当中分别为何？

　　按揭人／抵押人是将物业抵押予银行换取按揭贷款的人，所以按揭人／抵押人必须是拥有单位业权的业主。一旦有拖欠无力偿还按揭的情况，按揭人亦已同意银行有权将抵押物业变卖偿债。借款人是按揭借贷的人，承担负责还款，而担保人就是为按揭还款提供担保的人，一旦借款人拖欠款项，担保人便要承担责任负责还款。

　　不少银行要求业主同时作为按揭人／抵押人及借款人身份，如涉及的人多于一位，有关入息及债务状况都会一并计算。然而，有些银行并没有一定要求业主需作为借款人身份，在审批上便可出现弹性；但留意，在有关安排下，即使业主只作为按揭人／抵押人未需计算其入息与债务，但银行仍会查阅业主的信贷报告及银行户口月结单以作评估，例如发现业主有私贷在身兼信贷评分甚低，而借款人的入息水平仅刚刚符合要求，银行有机会要求还款能力方面之额外证明。

　　而借款人却不一定是物业的业主，可能只是按揭申请中主要出示还款能力，并承担还款责任的人，例子是子女买楼给父母居住，父母是业主及按揭人，由于父母已退休，由子女作为借款人提供入息证明并负责供楼。在按揭贷款中，三个身份不一定同时存在，当借款人已有足够还款能力符合供款要求，便毋须要加上担保人。

　　（作者为中原按揭董事总经理）