银行及财务机构在审批任何类型的贷款时，会审查借贷人的收入证明以佐证其还款能力。而信贷评分亦是批核贷款条件时的重要参考因素，能帮助了解借贷人的财务状况，从而评估其是否为可靠的借贷人。

　　现时本港有两间信贷资料服务机构，分别为平安金融壹账通征信服务（香港）公司及环联信贷资料服务公司。这两间机构能够提供信贷人在银行及信贷机构的正面及负面信贷资料，包括个人资料、信贷状况、还款纪录、查询纪录及信贷评分等。如果信贷人有任何债务拖欠、破产或与追讨债务相关的法律事宜，相关资料亦会显示于信贷报告中。

　　信贷资料服务机构在评审信贷人的信贷级别时，会根据其过往管理信贷的习惯，例如还款纪录、银行结余、信贷纪录的长短、信贷账户的种类，以及新开立的信贷账户等，来计算信贷人不同级别的信贷评分。如果借贷人的信贷评级越高，银行则会提供更好的贷款额度及相关优惠。

　　逾期还款影响贷款审核

　　信贷状况反映借款人的财务信誉，逾期还款会导致银行或财务机构收紧贷款审核标准。信贷经验较少的年轻一代，或对个人理财缺乏风险管理，往往不会过于关注自己的信贷状况。然而，当他们真正需要借贷时，问题便会浮现。例如买楼申请按揭时，若银行发现其信贷评级不佳，所批出的按揭息率可能会高于市场一般水平，从而增加利息支出，更严重甚至批核可能被拒绝。

　　一般信贷报告中的负面资料需于清缴账户5年后才会被删除，而破产纪录则会保存8年。因此，拥有良好的信贷评级是非常重要的。目前本港经济受到多项外围风险及不明朗因素的影响，若经济下行，将会影响市民的财政状况。因此，个人财务管理显得尤为重要。要成为可靠的贷款人，首先必须准时缴交账单，并妥善管理个人财务安排，保持债务低结余，并避免过度借贷等。

　　（作者为经络按揭转介营运总监）