图：定息按揭让借款人在定息期内免受息率波动影响，维持供楼金额不变。

　　最近有大型银行再次推出全新低息定按，亮点是定按息率低于目前市场H按息。有关计划之首3年或首5年定息为2.73厘，低于现时一般H按息3.375厘，幅度高达0.645厘，以平均按揭额450万元计，月供减少达1570元。除了可预先享有减息效果，定按让借款人在定息期内免受息率波动影响，维持供楼金额不变，有利制定置业预算。

　　银行进一步优化是次定按计划，除了客户照样可以享有现金回赠，定息期后的按息与现有H按封顶息水平一致（P-1.75厘；P：5.125厘），并且跟随市场H按提供短至两年较具弹性之罚息期。

　　选用定息按揭是否着数？按揭用家可能会认为，这视乎往后3年或5年平均市场按息是否高于2.73厘，当然，未来息率没人可准确预测，但每个按揭计划亦有其优点又或需注意之处。

　　在息率方面，尽管年内仍处于减息期，但预期P减幅仅尚余0.125厘便完成减P周期，H按封顶息率将会由现时3.375厘降至3.25厘，是次推出之定息率2.73厘仍低于上述水平。

　　当然，美息若逐步下跌，亦有利拆息回落，按照年内H按封顶息或降至3.25厘计，1个月拆息需跌至低于1.95厘，H按息方可跌穿封顶息率而再进一步下降。而以是次最新定按计划（定息2.73厘）及市场H按（H+1.3厘）对比，若1个月拆息并未跌至低于1.43厘，是次定息率2.73厘仍会低于市场一般H按息水平。

　　低息定按早享减息效果

　　较要注意的是，目前定按计划未提供按揭存款相连户口，与一般H按不同，借款人不会获提供一个与按息一样的高存息户口，故此定按少了以存息抵销按息的工具，借款人可因应自身情况去考虑选择。是次大型银行进一步优化全新定按产品，为置业人士增添更多元化低息按揭优惠，有利早享减息及管理供款预算，反映银行对市场及按揭用家的正面支持。

　　（作者为中原按揭经纪董事总经理）