自愿医保计划是市场上主流医保产品之一，保险业界亦一直致力推动产品创新，其中一些自愿医保计划认可产品为附加保障，让客户在基本计划上添加自愿医保保障。

　　就以个别较高端的自愿医保附加保障为例，产品不再设分项赔偿限额，而是对指定保障项目（如住院、诊断、外科手术、订明非手术的癌症治疗等）以及其他额外保障项目（如精神科治疗、妊娠并发症等）提供全数赔偿，确保受保人获得更周全的保障。

　　保费越低 自付费越高

　　市场上也有个别产品在病房级别、自付费等方面提供灵活选择，让客户可根据个人需要和预算选择不同指定病房级别，包括普通房、半私家房和标准私家房，并可按个人需要选择不同的“自付费”选项。

　　所谓“自付费”，俗称“垫底费”，即是每个保单年度内受保人向保险公司索偿时，需先自行支付的费用。一般来说，同一计划下“自付费”越高，受保人所需缴付的保费相对较低。因此，客户可通过选择较高“自付费”金额以降低保费支出，或以较高的保费以调低“自付费”金额。若客户其后有需要，可在保单生效期内，根据保单条款在指定时间及核保情况而作出调整。可见一份具备全数赔偿多个项目的自愿医保，其实也可以丰俭由人。

　　值得一提的是，部分自愿医保产品涵盖中国内地指定医院的医疗费用。某些大型保险公司的中国内地指定医院名单涵盖范围广泛，覆盖全国近三百个城市的所有三级公立医院，以及不少位于一线城市的一级和二级公立医院及私立医院，消费者可多加留意。

　　随着医疗收费持续上升，拥有一份周全而灵活的自愿医保计划至关重要。这些计划不仅可以因应客户个人的需要和预算提供灵活选择，更能协助他们应对医疗开支上的财务压力，让他们在接受所需治疗时倍感安心。

　　（作者为宏利香港及澳门首席产品总监）