继资产值在全美排行第16的大型银行“硅谷银行”，因资不抵债被美国联邦存款保险公司接管后，有167年历史的瑞士信贷银行也因陷入财务危机而被瑞银集团以30亿瑞士法郎收购。接连有大型银行陷入财困甚至倒闭，各界均担心发生在2008年的金融海啸会否卷土重来。究竟有“百业之母”之称的银行以什么形式经营运作？它又为何对香港经济占着举足轻重的地位呢？

　　为企业提供必要资金

　　银行的基本运作原理其实十分简单，就是将存款转换成贷款，从而赚取利息差距。假设银行向存款的客户派发每年四厘利息，同时间向使用私人贷款服务的顾客每年收取六厘利息，那么银行便可稳赚两厘的息差。

　　私人贷款以外，银行还会向置业人士提供按揭服务，贷款者将楼契作为抵押品以获取较低息率的贷款。针对中小企经常遇到资金周转的问题，银行亦会向东主提供透支服务，以增加企业的流动性。银行之间也会互相合作，为跨国企业安排巨额的银团贷款，让他们能够投资不同类型的项目。资金对于企业来说犹如身体的血液，银行为企业提供必要的资金，被冠上“百业之母”的美誉也当之无愧。

　　港虚银数目亚洲之冠

　　银行近年来不断扩大非利息收入的业务，当中包括发行信用卡、销售保险、基金及其他证券产品等服务，以拓展更多收入来源。以国内四大银行之一的中国建设银行为例，2022年上半年非利息收入于整体经营收入占比17.63%。随着金融科技的普及化，银行更积极开拓网上银行的业务，甚至催生了虚拟银行在香港的发展。虚拟银行主要透过互联网或其他电子传送渠道提供零售银行服务，而非像传统银行以实体分行形式提供服务。自金管局在2019年发出第一批虚拟银行牌照以来，香港现有八家虚拟银行投入营运，数目是亚洲之冠，开户数目已达到58万，存款总额近200亿元。

　　香港是亚洲第二大及全球第六大银行中心，全球首100大银行中有逾70家在香港营业，超过29家跨国银行在港设置的地区总部。在2021年年底，银行业资产值为26.4万亿港元。金融业雇员人数为273700人，相等于全港总劳动人口的7.5%，占2020年本地生产总值的23.3%。有见及此，无论是雇用本地劳动人口抑或是对本港经济的贡献，银行业及整个金融服务业对香港都扮演着非常吃重的角色。

　　瑞银收购瑞信时，要求将一批额外一级资本（AT1）的债券直接撇账，总值170亿美元（约1334亿港元）的债券在一夜间变成“废纸”。此举不但令债券持有人极度不满而研究要控告瑞士政府，更动摇了瑞士作为环球金融中心的地位。以财富管理闻名于世的瑞士，聚集了大量富豪及家族办公室。究竟香港能否趁这个机会吸引这些资金及人才来港，为香港高端金融业的发展注入更大动力，便要视乎特区政府的胆识及远见了。

　　狮子会中学老师、香港未来教育协会评论部总监 王伟杰

　　思考问题：

　　1. 为何跨国银行愿意在香港设立地区总部？（提示：可从健全的法律制度、简单和具竞争力的税制及拥有大量金融人才等角度考虑）

　　2. 有志投身银行业的学生，应如何装备自己，以增加自己的竞争力呢？（提示：可从提升两文三语的水平、多留意商机新闻及用功读书考入大学的商学院等方面考虑）