图：中国银行业的变革，应该重视发展与安全，以稳健经营理念增强专业性及服务功能。

　　中国银行业正经历转型与变革，虽面临不少挑战，但总体维持稳健，并走到新的发展阶段，即从大规模的增长转向量的合理增长与质的有效提升，强调高质量发展。经济调整和科技创新领域的新质生产力发展，也必然要求银行业加快转型和变革。

　　金融与实体经济共生共存，银行业的发展离不开实体经济的支撑。对中国银行业而言，既要向内生性增长要潜力，主动寻求转型和变革，优化资产负债结构，紧跟新质生产力发展的主流趋势，也要强化风险防范和合规管理，摒弃“规模情结”，坚持优结构、降成本、提质效，适应中国经济新的周期。

　　填补从量向质的空位

　　一、宏观经济和产业周期正加快调整

　　一是宏观经济深度调整，对银行业发展提出更高要求。随着宏观经济深度调整，银行业的宏观环境已发生变化，不再刻意追求规模和数量，而是转向增长的质量和效能。中央金融工作会议指出，盘活被低效占用的金融资源，提高资金使用效率。现实的问题是如何从存量的信贷资金挖掘结构性潜力。同时，伴随利率市场化改革提速，过度依赖利息收入的增长路径也到了变革是关键期。中国货币政策执行报告提出，下一阶段深入推进利率市场化改革，健全市场化利率形成、调控和传导机制，逐步理顺由短及长的传导关系。目前来看，中国银行业稳息差的压力仍存，对银行业价值创造能力提出新的要求，转型和变革的紧迫性上升。

　　二是新质生产力加快发展，不断重塑银行业新的生态。中国经济的深度调整背后并非简单的GDP增速的变化，而是结构性的、内生性的变革，高度契合“内涵式”增长的导向。于银行业而言，宏观经济调整将对资产负债表结构带来新的影响，一方面，需要思考如何有序退出落后、过剩产能；另一方面，需思考如何服务新质生产力。科技创新产业，传统的信贷模式、授信文化和风险管理水平不再完全适用，迫切需要创新发展科技金融。领先的银行机构正在加大投向国家战略和政策指引的领域，比如先进制造业、新兴产业等。

　　二、银行业的发展导向和理念不断重塑

　　一方面，更加突出功能优先，以增强服务实体经济质效。中央金融工作会议明确提出，积极做好科技金融等“五篇大文章”，特别是国有大行要担当服务实体经济的主力军，这就表明银行业的目标不仅是商业利润，而是强调功能优先，需要平衡好功能性与盈利性的关系，以更强的专业能力支撑功能性，增强服务实体经济质效，迫切要求银行机构转变经营模式，回归金融服务的本质。现阶段银行业进入存量博弈时代，对客户深耕细作，挖掘潜在资源至关重要。一是要回到经营客户的价值理念上来，回归实体经济，紧跟宏观政策调控的资源分配以及成长性企业的发展机会；二是发挥精细化的资产负债管理、多元化融资品种和服务网络优势，深耕新的市场和新的客群，在实体经济新旧动能转换的特殊时期提早最好布局，推动金融服务下沉。

　　另一方面，立足风险防控，强监管和防风险的重要性上升。银行业变革的环境十分复杂，相较于业务的拓展和模式的创新，存量的风险化解以及不良处置更加紧迫。二十届三中全会强调进一步全面深化改革，其中对深化金融体制改革着墨较多，对银行业而言意味着“大刀阔斧”的改革，但是，新的变革久而久之也会带来新的体制问题，衍生出新的风险。从银行业功能来看，经营风险同样是专业能力的体现。其一，坚持稳健经营和长期主义，树立正确的业绩观、经营观和风险观，不以短期的扩张和利益为导向，而是坚持功能优先；其二，强化内控合规建设，运用数字化思维和改革创新思维破除体制内部的障碍，减少人为干预和操作风险，以流程再造和合规经营重塑银行业生态，不断提升银行机构风险模型的精准性和风险防控的有效性。

　　提升资金效率 纾缓息差压力

　　三、银行业的战略发展方向愈发清晰

　　其一，优化资产负债结构，增强发展韧性和质量。二十届三中全会强调，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。粗放式的盈利模式和规模效应无法适应当前复杂的经济与金融环境。不少银行机构在经历长达十年的繁荣后，零售业务的增长瓶颈凸显，公司业务面临的“减息”压力剧增。上半年中国商业银行累计实现淨利润1.3万亿元（人民币，下同），按年增长放缓至0.4%。中国银行业高度依赖利息淨收入，平均占比超过70%以上，非利息业务收入不占优势，因而在面临利率市场化改革以及总的信贷需求放缓的双重压力下，淨息差也渐趋收窄，2024上半年年中国商业银行淨息差为1.54%，按年下降19个基点。中国银行业迫切需要优化资产负债结构，因地制宜做好“五篇大文章”，加大金融产品和服务创新，深化投贷联动新模式，增强资金供给能力和资金利用效率，不断增强发展韧性和稳定性。

　　其二，补齐短板弱项，加强中小银行风险治理。防范金融风险的重点之一是强化中小银行的风险治理，2024年6月，全国共有中小银行3830家，资产115万亿元，占整个银行业总资产的28%；贷款余额62万亿元，近80%投向小微企业和“三农”领域。近年来银行机构的内部经营合规风险问题处于高压态势，在中小银行体系比较普遍，治理更加紧迫。一方面，外部经营环境发生变化，例如一些地方经济发展减速、地方债务风险上升等；另一方面，部分中小银行的资本补充压力较大，而且公司治理、内控合规的短板弱项值得高度重视。近两年，中小银行总体的稳健性增强，资本充足率稳步提升，不良率稳中有降。接下来，有序推进中小银行治理，关键在于合规经营和公司治理，需要引导中小银行回归主责主业，找准自身发展定位，更加聚焦地方经济发展和社会民生金融服务，着力“锻长板”、补短板。

　　强化金融科技 摒弃烦琐流程

　　其三，加大金融科技投入，科技赋能效果更加显著。在数字化智能时代，传统的银行服务已逐渐成为“累赘”，过度分工、流程复杂带来的弊端加快显现。数字经济和科技创新时代，新的金融模式不断涌现，非银行金融服务创新迭代加快，对传统的银行服务形成部分替代，数字化、线上化和智能化渐成主流，传统的网点经营模式已然逐渐被淘汰，银行网点裁撤、合并潮盛行。银行业的“人海战术”所造成的高成本、低效率问题已成为拖累，倒逼加大金融科技投入，以数字化手段赋能业务发展，重新发掘增长潜能。2023年中国国有六大行持续推进数字化转型，金融科技投入达1228.22亿元，按年增长5.4%；金融科技人才数量也不断增加。同时，银行业技术和业务的融合也在加深，一方面依托金融科技手段充分挖掘内部和外部数据价值，提升数字化风控、数字化获客能力，另一方面也凭借科技赋能深挖新消费、新零售和新业态场景，寻找“第二增长曲线”。

　　四、前景与展望

　　银行业的变革需要重视的不仅仅是业务、模式和渠道的转型，更应该重视的是发展与安全，以“耐心”资本、稳健经营理念增强专业性，更好地服务功能性。银行业的转型和变革应循序渐进，依照自身的资源禀赋和现实环境进行稳健的改革，破除体制机制障碍。但这种变革应该是渐进式的，以及适应监管要求和外部发展环境的变革，而不是激烈的、扩张的和“拿来主义”的变革。

　　银行业是中国金融系统的基石，在每一步变革与转型中都应坚守底线，尊重自身的货币、政治和国情文化，在风险可控的基础上寻求变革。银行业变革并非“一厢情愿”，还需天时地利人和，需要在统筹高质量发展与高水平安全的基础上进行变革，既要目光向内进一步深化金融体制改革，也要坚持长期主义，目光向外不断拓展发展潜力。

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