图：目前金融业防风险任务依然艰巨，央行强调要精准有效防范化解银行体系各类风险

　　近日，中国银保监会出台《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》）。《意见》不仅为“十四五”时期银行业发展指明了方向，而且为处于转型升级期的商业银行带来了新机遇。\交通银行金融研究中心高级研究员 何飞

　　一、《意见》出台意义重大

　　首先是有利于推动现代金融体系构建。截至2019年三季度末，中国金融业机构总资产达到312.46万亿元（人民币，下同），其中，银行业机构总资产为284.67万亿元，占金融业机构总资产的91%。这意味着，中国目前依然是以银行业为主体的金融体系。《意见》致力于促进银行业高质量发展，推动形成多层次、广覆盖、有差异的银行机构体系，为银行业在现有规模基础上实现“由大到强”的飞跃提供了有力支撑。

　　其次是有利于提升金融服务实体经济能级。2019年11月的社会融资规模增量为1.75万亿元，其中，对实体经济发放的人民币贷款增加1.36万亿元，占社融规模增量的77.7%。一方面，中国依然是以间接融资为主的融资体系。另一方面，目前的间接融资依然存在着不平衡、不充分现象，突出表现为小微等实体经济的薄弱环节得不到信贷保障。《意见》力推金融结构优化，有利于银行服务实体经济提质增效。

　　再次是有利于促进高水平金融对外开放。2018年以来，中国金融业对外开放步伐明显加快，相继推出了进一步扩大金融业对外开放具体举措11条、银保监会对外开放新举措12条、国务院金融委办公室对外开放措施“新11条”等重要政策。《意见》进一步提出7条具体举措，为实现更高水平对外开放保驾护航。

　　最后是有利于提高防范化解金融风险能力。央行2020年工作会议明确要求，坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战，并将此作为第二大工作重点。这意味着，目前金融业防风险任务依然艰巨。《意见》强调要精准有效防范化解银行体系各类风险，并明确提出稳妥推进问题金融机构处置、加强重点领域风险防控等细化举措，具有重要现实意义。

　　二、为银行带来发展机遇

　　首先，公司经营治理机遇。根据《意见》指导，商业银行可以从三方面发力，推动公司经营治理水平跃上新台阶。一是通过建立市场化的中长期激励约束机制，依法依规开展员工持股试点，进一步提升组织活力。二是通过制定中长期资本规划、多渠道补充资本，为长远发展提供保障支撑。三是通过完善组织管理模式，加快建设中国特色现代金融企业制度。

　　其次，机构设立机遇。对于中资银行而言，《意见》明确支持设立理财子公司、民营银行、绿色金融事业部等。对于外资银行来说，《意见》给予了更大的机构设立支持，不仅鼓励外资银行参与设立、投资入股境内银行理财子公司，而且支持外资银行机构根据业务需求合理布设分支机构，同时鼓励外资银行加强与母行联动，拓宽业务范围。

　　再次，业务发展机遇。未来商业银行可加快探索五类新兴金融业务，具体包括科技金融、普惠金融、贸易金融、绿色金融、消费金融，这些金融业务不仅发展空间巨大，而且都对促进实体经济发展具有显著意义。对于外资金融机构来说，《意见》鼓励其发展贸易融资、中小微企业融资、大宗商品融资、财富管理等特色业务。

　　进一步地，技术升级机遇。《意见》对商业银行加快金融科技发展给出了针对性指导。一方面，要求商业银行夯实信息科技基础，建立适应金融科技发展的组织架构、激励机制、运营模式，做好技术、数据和人才储备。

　　另一方面，鼓励商业银行运用大数据、人工智能、云计算、区块链、生物识别等新兴技术，创新服务产品、搭建服务平台、提升服务质量、降低服务成本。

　　三、如何贯彻落实《意见》建议

　　首先，优化公司运营流程，提升综合金融服务水平。一是有效整合分支行、子公司、事业部等经营机构，促进多方协同、形成发展合力。二是统筹开发不同板块、不同条线金融服务产品，畅通服务流程，构建一体化服务窗口，增强客户体验。三是完善内部治理，加强股东大会、董事会、监事会运营制度建设。

　　其次，聚焦重点区域、重点领域加大信贷支持力度。一是牢牢把握长三角、粤港澳大湾区、京津冀、长江中游城市群、成渝经济带等区域经济增长极，着力增加信贷资源投放比例。二是紧盯战略性新兴产业、先进制造业、科技产业等支柱性产业发展趋势，依讬产业链、创新链，加大对相关产业的中长期贷款投放。三是抓住城镇一体化、城乡区域融合发展趋势，加快推动信贷资源向中小城市和农村地区下沉，提升信贷覆盖范围。

　　再次，结合自身实际加快开展特色金融业务创新。建议国有银行以“做强”为目标，不断提升全领域、多层次、综合化金融服务能力。建议股份制银行以“差异化”为目标，大力发展财富管理、贸易金融、科技金融等具有广阔前景的特色金融。建议地方性银行以“立足当地”为目标，着力提升普惠金融、小微金融、三农金融服务水平。建议外资银行以“支持企业走出去”为目标，做优做精跨境金融、全球资产管理业务。

　　最后是运用金融科技手段全面赋能金融业务发展。一是基于新技术加快构建全面风险管理体系，实现前中后台全参与、贷前贷中贷后全覆盖，加快探索应用人工智能授信模型。二是基于新技术加快推动服务流程优化，探索营业网点“一窗受理”、客户最多跑一次。三是基于新技术加强开发创新产品，尤其需要重点关注长尾人群等蓝海市场。四是基于新技术着力降低服务成本，加快提升服务品质，推动实现效益最大化。（本文仅代表个人观点，不代表所在单位意见。）