富卫保险香港及澳门首席市务总监 谢振国

　　自愿医保成了近日热话，对於未有个人医疗保障的市民来说，自愿医保计劃确实有好些“卖点”，例如由政府认可，保证产品达到一定的保障水平，让市民可以放心投保，在有需要时使用私营医疗服务，可以不只依靠长期不胜负荷的公共医疗设施。对於已备有个人医疗保障的市民来说，又是否应该因为这些特点而转换至自愿医保计劃呢？

　　很多市民觉得自愿医保最吸引的地方是扣税优惠，假设投保人为自己及三位指明亲属购买自愿医保认可产品，而每人每年的保费均超过可获税务扣减的上限8000港元，如以15%税率计算，投保人就可节省4800港元税项。不过，考虑转换计劃前最好先仔细比较保障範围，如果自愿医保计劃的保障範围或保障额上限比现有计劃的低（尤其要注意杂项开支），转换至自愿医保计劃可能得不偿失。核保是另一要注意的範畴，如转换至一些需要核保的自愿医保计劃，被保人很可能会因自身年龄、健康及病况的改变而影响转换计劃后的受保状况，增加不受保项目的机会。

　　现时市面上的医疗保险产品种类繁多，自愿医保是提供多一类选择，譬如标準计劃主要提供基本保障，保费亦较相宜，有些保险公司更提供简易核保程序。若希望有较高和全面保障就可考虑灵活计劃，一些针对市场需要附设的保障项目包括新生子女额外保障、紧急门诊牙科治疗、每日现金补贴等。

　　要知道哪一种医疗保险最适合自己，还是要先了解自己对医疗服务的需要，其次须认识产品计劃详情，看看是否切合自己的需要及负担能力，例如有些计劃会重点针对重病，如癌症或中风的治疗；有些可按人生阶段，毋须核保而转换至更适合的计劃；另外一些高端医疗保障计劃就不但能提供较全面的保障範围，而且还提供伤病前期及后期的“一条龙”支援，让被保人可更专注於接受治疗。